Revolvierende Kredite können eine Lebensader sein, wenn Ihr kleines Unternehmen in einen Notfall gerät, oder Sie benötigen einfach zusätzliches Bargeld für unerwartete kurzfristige Einkäufe. Es gibt zwei Hauptarten von revolvierenden Krediten: Geschäftskreditlinien (auch revolvierende Kreditlinien genannt) und Geschäftskreditkarten. In beiden Fällen können Sie im Rahmen eines festgelegten Ausgabenlimits bei Bedarf Geld ausleihen und nur Zinsen für das von Ihnen verwendete Geld zahlen.
Für eine revolvierende Kreditlinie empfehlen wir Kabbage, da es über ein einfaches und schnelles Antragsverfahren verfügt, mit dem Sie innerhalb von 1-3 Werktagen Kapital aufbringen können.
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In diesem Artikel wird erläutert, wie Ihr kleines Unternehmen das Beste aus dem revolvierenden Kredit herausholen kann.
- Wo Sie Guthaben erhalten
- So funktioniert Revolving Credit
- Geschäftskredite gegen revolvierende Kredite
- Gesicherter versus ungesicherter revolvierender Kredit
- Wann ist ein Revolving Credit zu beantragen?
- So vermeiden Sie eine Reduzierung Ihres Kreditlimits
Wo Sie Guthaben erhalten
Es gibt viele verschiedene Stellen, an denen Sie ein Guthabenkonto einrichten können. Wie oben erwähnt, kann revolvierendes Guthaben in zwei Kategorien unterteilt werden: revolvierende Kreditlinien und Geschäftskreditkarten.
Eine revolvierende Kreditlinie von Ihrer lokalen Bank zu erhalten, ist wahrscheinlich die kostengünstigste Option, wenn Sie über ein hervorragendes persönliches Guthaben (über 700 FICO-Punkte) verfügen, einen positiven Cashflow erzielen und es Ihnen nichts ausmacht, 1 bis 2 Monate zu warten.
Wenn Sie jedoch schnell Bargeld möchten, ist es die beste Wahl, eine Geschäftskreditkarte oder eine Kreditlinie von einem alternativen Online-Kreditgeber zu erhalten. Hier sind einige Optionen:
Beste Kreditlinie für kleine Unternehmen: Kabbage
Kabbage ist unsere Wahl für kleine Unternehmen, die eine revolvierende Kreditlinie wünschen, da sie mit Kreditnehmern mit geringerer Bonität zusammenarbeiten, ein einfaches und schnelles Antragsverfahren haben und die Finanzierung innerhalb von 1-3 Werktagen (manchmal am selben Tag, an dem Sie den Antrag stellen) vornehmen.
Bei Kabbage können Sie einen Kreditrahmen von nur 2.000 USD oder 150.000 USD erhalten. Sie benötigen mindestens einen FICO-Score von 550 und einen Jahresumsatz von 50.000 US-Dollar, um sich zu qualifizieren. Sie müssen das geliehene Geld innerhalb von 12 Monaten oder weniger zurückzahlen. Der Jahreszins für Kabbage-Kreditlinien liegt in der Regel zwischen 40 und 60%. Dies hört sich zwar sehr hoch an, ist aber für einen kurzfristigen Kreditgeber, der mit Eigentümern von Unternehmen mit geringerem Kreditvolumen zusammenarbeitet, nicht ungewöhnlich.
Nach unserer Erfahrung lieben Kleinunternehmer die Bequemlichkeit von Kabbage. Sie können in nur wenigen Minuten eine Online-Vorabgenehmigung erhalten. Es fallen keine Formalitäten an, da Kabbage mit anderen Geschäftskonten synchronisiert werden kann, z. B. PayPal oder Quickbooks. Wenn Sie sich qualifizieren, kann Kabbage innerhalb weniger Stunden Geld auf ein PayPal-Konto oder innerhalb von 1-3 Werktagen auf ein Geschäftsbankkonto überweisen.
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Beste Kreditkarte für kleine Unternehmen: Chase Ink Business Cash
Unsere beliebteste Geschäftskreditkarte ist das Chase Ink Business CashSM. Warum? Ein Wort: Belohnungen! Wie viele Kreditkarten bietet Chase Cash-Back-Prämien für Einkäufe an, die von der Karte abgebucht werden, was mit einer Kreditlinie wie Kabbage nicht möglich ist.
Die Chase Ink-Visitenkarten bieten ein hohes Maß an Flexibilität und günstige Preise. Mit dem Chase Ink Business Cash können Sie großartige Cash-Back-Prämien für Einkäufe verdienenSM Kreditkarte oder Sie können die bevorzugte Chase Ink Business wählenSM Hier können Sie Punkte für Reisen, Geld zurück oder Geschenkkarten einlösen.
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Andere Optionen:
BlueVine: Gut für neuere Unternehmen (600+ FICO)
BlueVine bietet Kreditlinien von bis zu 30.000 US-Dollar für Kleinunternehmer mit mehr als 600 Kreditpunkten und einem Jahresumsatz von mindestens 60.000 US-Dollar. Diese Kreditlinien werden als „Flex-Kredit“ bezeichnet und eignen sich gut für neuere Unternehmen, da Sie nur 6 Monate im Geschäft sein müssen, um berechtigt zu sein. Die ungefähre APR-Spanne für BlueVines Flex Credit beträgt 20-60%.
Flex Credit zu bekommen ist schnell und einfach. Alles ist online erledigt. Sie können innerhalb von 1-2 Werktagen eine Einzahlung auf Ihr Konto beantragen. Sie zahlen das Geld in festen wöchentlichen Raten über einen Zeitraum von 6 Monaten zurück.
BlueVine
Lending Club: Gut für etablierte Unternehmen, die mehr Kapital benötigen (600+ FICO):
Lending Club bietet kurzfristige Geschäftskredite und Kreditlinien. Ihre Kreditlinien sind für etablierte Unternehmen konzipiert, die viel Kapital benötigen. Die Kreditlinien belaufen sich auf 300.000 USD. Um sich zu qualifizieren, benötigen Sie mindestens 600 FICO-Punkte, 75.000 US-Dollar Jahresumsatz und zwei Geschäftsjahre.
Der Jahreszins ist der beste unter allen, er liegt zwischen 9,77% und 35,71%. Wenn Sie eine starke Kredit-Score haben, können Sie hier einen niedrigen Zinssatz erhalten. Der Nachteil von Lending Club ist, dass bei jeder Ausleihe eine Gebühr von 1-2% erhoben wird, die von den anderen Kreditgebern nicht erhoben wird.
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Andere Arten von revolvierenden Krediten für Geschäftsinhaber
Wenn Sie ein B2B-Unternehmen sind und Rechnungen an Ihre Kunden senden, erfahren Sie mehr über Rechnungsfaktorkreditlinien. BlueVine ist unsere erste Wahl für Rechnungs-Factoring. Eigenheimbesitzer können das Eigenkapital in ihren Häusern nutzen, um eine Eigenheimkreditlinie zu erhalten, die für geschäftliche Zwecke verwendet werden kann.
So funktioniert Revolving Credit
Wenn Sie eine Kreditkarte verwendet haben, haben Sie bereits Grundkenntnisse über die Funktionsweise von revolvierenden Krediten. Der Kreditgeber gibt Ihnen ein voreingestelltes Ausgabenlimit vor, und Sie können bei Bedarf bis zu diesem Limit Kredite aufnehmen. Wenn Sie das zurückzahlen, was Sie geliehen haben, steigt Ihr verfügbares Guthaben wieder an. Der Hauptvorteil einer revolvierenden Kreditlinie besteht darin, dass Sie nur Zinsen für das Geld zahlen, das Sie verwenden.
Beispiel: Wenn Sie ein Guthaben von 100.000 US-Dollar haben und nur 30.000 US-Dollar für den Kauf von Inventar verwenden, zahlen Sie nur Zinsen für 30.000 US-Dollar. Bis Sie die 30.000 US-Dollar zurückzahlen, wird Ihr Kreditlimit auf 70.000 US-Dollar gesenkt. Sobald Sie die 30.000 $ zurückzahlen, wird Ihr ursprüngliches Kreditlimit wiederhergestellt und Sie können bis zu 100.000 $ ausgeben.
Es gibt zwei Hauptarten von Krediten für Kleinunternehmer:
- Kreditlinien
- Geschäftskreditkarten (siehe unsere Tipps zur Kreditkartenfinanzierung)
Obwohl es viele Ähnlichkeiten zwischen diesen beiden Arten von revolvierenden Krediten gibt, sind die Unterschiede wichtig. Geschäftskreditkarten sind praktisch für schnelle Einkäufe, aber Sie können sie nicht für alle Zwecke verwenden. Wenn Sie beispielsweise Probleme mit der Gehaltsabrechnung haben, können Sie einen Mitarbeiter nicht fragen, ob Sie ihn mit Kreditkarte bezahlen können. Außerdem haben die meisten Geschäftskreditkarten (mit Ausnahme einiger Amex-Visitenkarten, für die keine festgelegten Limits festgelegt wurden) in der Regel Ausgabenlimits von weniger als 50.000 US-Dollar.
Mit Geschäftskrediten können Sie viel mehr Geld ausleihen. Das Geld wird direkt auf Ihr Konto überwiesen, sodass Sie es für fast alle Zwecke verwenden können, z. B. für die Bezahlung von Mitarbeitern und Lieferanten. Der Nachteil ist, dass diese kostenintensiver sein können als eine Kreditkarte, je nachdem, welchen Kreditgeber Sie wählen.
Geschäftskredite vs. Geschäftskredite
Herkömmliche Unternehmensdarlehen und revolvierende Kredite funktionieren unterschiedlich und dienen unterschiedlichen Zwecken. Sie können sich jedoch gegenseitig ergänzen und zum Wachstum eines kleinen Unternehmens beitragen. Hier ist eine Aufschlüsselung, wann was zu verwenden ist:
| Traditionelles Business Term Loan | Revolvierender Kredit | |
|---|---|---|
| Wie es funktioniert | Leihen Sie sich einen Pauschalbetrag auf einmal aus und zahlen Sie ihn vollständig zurück | Holen Sie sich ein voreingestelltes Ausgabenlimit und leihen Sie es nach Bedarf aus |
| Typische Rückzahlungsfrist | 1-10 Jahre (in der Regel in täglichen oder monatlichen Raten zurückzahlen) | 6-12 Monate (in der Regel in wöchentlichen Raten zurückzahlen) |
| Vorteile |
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| Nachteile |
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| Beste für | Langfristige Geschäftsanforderungen oder Kauf eines bestimmten Vermögenswerts | Kurzfristige oder unvorhersehbare Geschäftsanforderungen oder Geschäftsnotfälle |
| Beispiel | 100.000 USD 10-Jahres-Darlehen zu 10% Zinssatz Sie zahlen 1.321 USD pro Monat für 120 Monate | Kreditlinie mit einer Laufzeit von 6 Monaten und einem Zinssatz von 10% in Höhe von 100.000 USD. Sie ziehen nur 30.000 US-Dollar ab. Sie zahlen 1.292 USD pro Woche für 24 Wochen |
Der wichtigste Unterschied zwischen einem Geschäftskredit und einer Kreditlinie besteht darin, dass Sie nur Zinsen für Geld zahlen, das Sie mit einer Kreditlinie verwenden. Dies macht Kreditlinien auf lange Sicht wirtschaftlicher. Da die Kreditlinien im Allgemeinen kürzer sind, können Ihre Zahlungen auf einer Kreditlinie höher sein, je nachdem, auf wie viel des verfügbaren Kredits Sie zugegriffen haben.
Mit Geschäftskrediten leihen Sie sich im Voraus eine große Menge Geld. Geschäftskredite eignen sich besser für vorhersehbare, langfristige Investitionen in Ihr Unternehmen, bei denen Sie sich ziemlich sicher sind, dass Sie einen bestimmten Geldbetrag benötigen. Wenn Sie beispielsweise Geld benötigen, um neue Mitarbeiter einzustellen oder ein Gerät zu kaufen, ist ein Geschäftsdarlehen wahrscheinlich die bessere Option.
Auf der anderen Seite ist eine umlaufende Kredit- oder Kreditkartenlinie ideal, wenn Sie zusätzliches Bargeld benötigen, um unerwartete Notfallsituationen zu bewältigen. Nehmen Sie den Fall von AJ Saleem, dem Eigentümer von Suprex Private Tutoring in Houston, Texas. Anfang Mai bemerkte Saleem ein kleines Loch in der Decke seines Büros, dachte aber nicht viel darüber nach. Dann kam ein Regensturm, der das Loch durchbrach und das Büro überflutete und Tausende von Dollar Schaden anrichtete. Glücklicherweise konnte Saleem mit seiner Chase Business Credit Card schnell Mitarbeiter einstellen, die Reparaturen durchführen. In ein paar Tagen war er wieder an der Arbeit.
AJ Saleem, der Inhaber von Suprex Private Tutoring, mit einem Studenten. Saleem benutzte ein umlaufendes Guthaben (eine Kreditkarte), um Notreparaturen durchzuführen, nachdem ein Regensturm sein Geschäft in Houston, TX, überflutet hatte.
Kreditlinien eignen sich auch hervorragend für laufende Betriebskosten oder zum Schließen von Lücken in Ihrem Cashflow. Wenn Sie beispielsweise einen Monat lang nicht genug Geld für die Gehaltsabrechnung haben oder eine unerwartet große Bestellung eingeht, ist eine Kreditlinie oder Kreditkarte besser dafür ausgestattet als ein Darlehen.
Gesicherter versus ungesicherter revolvierender Kredit
Revolvierende Kredite können ungesichert oder durch Sicherheiten, ein Pfandrecht und / oder eine persönliche Garantie besichert sein.
Wie Sie vielleicht bereits erraten haben, ist es schwierig, eine ungesicherte Kreditlinie zu erhalten, da der Kreditgeber nichts davon hat, wenn Ihr Unternehmen das geliehene Geld nicht zurückzahlen kann. Sie müssen im Allgemeinen über eine hervorragende Kreditwürdigkeit verfügen, um eine ungesicherte Kreditlinie von einer Bank zu erhalten.
Alternative Kreditgeber wie BlueVine, OnDeck und Kabbage, die wir oben als Orte für die Inanspruchnahme von Kreditlinien erwähnt haben, benötigen in der Regel eine persönliche Garantie und ein Pfandrecht für das Geschäftsvermögen. Eine persönliche Garantie bedeutet, dass Sie persönlich für die Kreditlinie haften, wenn sich das Unternehmen die Rückzahlung des Geldes nicht leisten kann. Grundpfandrechte ermöglichen dem Kreditgeber, Ihr Unternehmensvermögen zu verkaufen, wenn das Unternehmen das Darlehen nicht zurückzahlen kann. Für Kabbage ist keine persönliche Garantie erforderlich, für Kreditlinien über 20.000 USD wird jedoch ein Pfandrecht auf das Unternehmensvermögen erhoben.
Für Geschäftskreditkarten sind keine Sicherheiten oder Grundpfandrechte erforderlich. Sie müssen jedoch noch eine persönliche Garantie unterschreiben.
Noch ein Hinweis zur Vorsicht: Geschäftskonten mit revolvierendem Kredit werden normalerweise nur in Ihrem Geschäftskreditbericht und nicht in Ihrem Verbraucherkreditbericht angezeigt, sodass Sie keinen persönlichen Kredit aufbauen können (einige Kreditkarten, wie Amex, melden Ihren Verbraucherkredit Bericht). Wenn Sie jedoch mit einer Geschäftskreditkarte oder einer Geschäftskreditlinie in Verzug sind, kann dies Ihre persönliche Bonität beeinträchtigen.
Wann ist ein Revolving Credit zu beantragen?
Edward Castaño, Vice President of Marketing bei Online-Kreditgeber BlueVine, erklärt: "Die beste Zeit für die Beantragung einer Kreditlinie oder einer Geschäftskreditkarte ist, wenn Sie sie nicht benötigen.„Wenn Sie ein Guthaben vorzeitig erhalten, wenn Sie es benötigen, steht es zur Verfügung, wenn ein Liquiditätsengpass oder ein Notfall eintritt.
Abgesehen davon ist es möglicherweise keine gute Idee, einen revolvierenden Kredit zu beantragen zu früh bevor Ihr Unternehmen die Chance hatte, sich zu etablieren. Wenn Sie keine Einnahmen erzielen und Ihr Unternehmen keine gute Kreditwürdigkeit aufweist, ist Ihre Qualität möglicherweise nicht zufriedenstellend, oder Sie zahlen möglicherweise mehr, als Sie es hätten, wenn Sie ein paar Monate gewartet hätten.
So vermeiden Sie eine Reduzierung Ihres Kreditlimits
Unter bestimmten Umständen können die Kreditgeber Ihre Kreditlinie verringern oder Ihnen den Zugriff auf die Gelder insgesamt verweigern. In diesem Fall müssen Sie möglicherweise alles, was Sie ausgeliehen haben, innerhalb eines kurzen Zeitraums, normalerweise 90 Tage, zurückzahlen. Dies geschah nach der Rezession im Jahr 2008 mit Millionen von kleinen Unternehmen, die sich auf die Suche nach Finanzmitteln machten.
Laut Castaño gibt es zwei Hauptsituationen, in denen ein Kreditgeber Ihre Kreditlinie in Anspruch nehmen oder Ihr Kreditlimit verringern kann:
- Sie leisten verspätete Zahlungen.
- Die finanzielle Stabilität oder die Einnahmen des Unternehmens haben sich erheblich verändert(In regelmäßigen Abständen werden Sie aufgefordert, eine aktualisierte Dokumentation der Geschäftserträge vorzulegen.)
Wenn Sie nicht in der Lage sind, pünktliche Zahlungen zu leisten, sollten Sie keine Kredite mehr aufnehmen und mit dem Kreditgeber kommunizieren, rät Castaño.
„Das Beste, was ein kleines Unternehmen tun kann, ist, mit dem Kreditgeber zusammenzuarbeiten, um das Vertrauen wiederherzustellen und proaktiv über sein Geschäft und mögliche Probleme zu kommunizieren. Der Geschäftsinhaber sollte darauf abzielen, sowohl eine gute Kontrolle über die Situation als auch ein gutes Verständnis dafür zu haben, wo sich das Geschäft kurz- und langfristig befindet. “–Edward Castaño, BlueVine
Endeffekt
Revolvierende Kredite können eine wichtige Quelle für zusätzliches Kapital für Ihr kleines Unternehmen sein, wenn Sie sich in einer Notsituation befinden oder unter Liquiditätsengpässen leiden. Für bestimmte Arten von Käufen können jedoch traditionelle Geschäftskredite die bessere Wahl sein. In vielen Fällen profitieren kleine Unternehmen von beidem. Nehmen Sie sich Zeit zum Bewerten Warum Sie brauchen Geld, bevor Sie sich entscheiden Wie ausleihen.
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