Die Risikolebensversicherung ist sehr erschwinglich und sichert eine Sterbegeldzahlung für eine bestimmte Laufzeit von normalerweise 10 bis 30 Jahren. Lebensversicherungen sind teurer, bilden einen Barwert und halten Ihr ganzes Leben, solange Sie Ihre Prämie bezahlen. Die Entscheidung für eine befristete Lebensversicherung im Vergleich zur gesamten Lebensversicherung hängt von Ihrem Budget und Ihren Bedürfnissen ab.
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Term Life vs. Whole Life auf einen Blick
| Richtlinie läuft ab | ||
| Stufenprämie | ||
| Garantierte Leistungshöhe | ||
| Typische jährliche Prämie für 100.000 USD Sterbegeld | ||
| Ärztliche Untersuchung erforderlich | ||
| Baut den Geldwert auf | ||
| Jährliche Dividenden |
* Variiert je nach Police
Die Kosten sind eindeutig ein wesentlicher Unterschied, wenn man die Laufzeit mit der gesamten Laufzeit vergleicht. Lebensversicherungen sind deutlich teurer als Laufzeitversicherungen. Aber das liegt daran, dass das ganze Leben eine Investition hat, die als Geldwert bezeichnet wird. Das Geld, das Sie in bar sparen, kann zum Sterbegeld beitragen oder bei Bedarf verwendet werden.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Das befristete Leben zahlt Sterbegeld nur, wenn Sie sterben, während die Police aktiv ist oder während der Laufzeit der Police. Nach Ablauf der Police ist Ihr Versicherer nicht mehr zur Zahlung verpflichtet. Ihre Prämie geht nur an die Sterbegeld- und Verwaltungskosten. Es gibt keine Ersparniskomponente wie im ganzen Leben.
Da Sie nur für einen bestimmten Zeitraum versichert sind, sind die Risikolebensversicherungssätze in der Regel niedriger als die gesamten Lebensversicherungssätze. Darüber hinaus bieten die meisten Risikolebensversicherungen gleichwertige Prämien. Sie können den gleichen Satz während der gesamten Laufzeit der Police beibehalten. Die Laufzeitrichtlinien können erneuert werden, Ihre Raten können sich jedoch erhöhen.
Was ist eine Lebensversicherung?
Das ganze Leben ist eine dauerhafte Versicherung. Solange Sie bezahlen, bleibt es aktiv und Ihr Versicherer zahlt die Sterbegeld. Ein Teil Ihrer Prämie geht an einen Geldwert. Mit dieser Funktion können Sie Eigenkapital aufbauen. Sie können das Geld abheben, Ihre Prämien bezahlen oder es als Darlehen aufnehmen.
Der Barwert ist ein Vorteil, dessen Verwendung jedoch Nachteile haben kann. Abhängig von Ihrer Police können Auszahlungen steuerpflichtig sein und in der Regel die Sterbegeldsumme verringern. Kredite reduzieren auch das Sterbegeld. Und wenn Sie die Zinsen nicht zahlen, kann Ihre Police verfallen. Das heißt, Ihr Versicherer deckt Sie nicht mehr ab oder zahlt Ihren Angehörigen eine Sterbegeldleistung.
Wann ist eine Risikolebensversicherung abzuschließen?
Die Einfachheit und die niedrigen Raten der Risikolebensversicherung machen es zur besten Wahl für Menschen, die schnell eine Absicherung erhalten möchten. Dies ist auch eine gute Option für Einzelpersonen, deren Versicherungsbedarf hoch, aber vorübergehend ist oder die einen soliden Pensionsplan haben, zu dem sie konsequent beitragen.
In folgenden Situationen ist eine Risikolebensversicherung am sinnvollsten:
- Menschen mit abhängigen Personen - Term Life schützt sie vor dem Verlust des Hauptverdieners.
- Personen mit Hypothek, Kreditkartenschuld oder Mitunterzeichnern eines Darlehens - Das Sterbegeld kann vom Begünstigten zur Schuldentilgung verwendet werden.
- Kleinunternehmer - Ein Geschäftsinhaber möchte möglicherweise eine Schlüssel-Personenversicherung abschließen, eine Risikoversicherung, die alle Personen abdeckt, die für den Erfolg seines Unternehmens von wesentlicher Bedeutung sind.
Vor dem Kauf einer Risikolebensversicherung muss sichergestellt sein, dass die Preisgestaltung und Struktur der Risikolebensversicherung bekannt ist. Lesen Sie unseren ultimativen Leitfaden zur Risikolebensversicherung, um weitere Informationen zur Risikolebensversicherung zu erhalten.
Wann man eine Lebensversicherung abschließt
Lebensversicherungen eignen sich für Menschen mit langfristigen Bedenken, z. B. für Angehörige, die lebenslange Unterstützung benötigen, oder für Unternehmen, die Schutz benötigen. Da die Leistungen unabhängig vom Zeitpunkt des Todes des Versicherten gezahlt werden, kann die Lebensversicherung für mehr Sicherheit sorgen. Darüber hinaus kann die Wertschöpfung zur Deckung kurzfristiger Aufwendungen verwendet werden.
Lebensversicherung kann eine kluge Investition sein für:
- Vermögende Privatkunden - Leistungsempfänger können die Sterbegeldleistung zur Zahlung von Erbschafts- und Nachlasssteuern verwenden.
- Geschäftspartner - Geschäftspartner können ganze Lebensversicherungen gegeneinander abschließen. Wenn ein Partner stirbt, kann der andere den Todesfall nutzen, um seinen Anteil abzukaufen.
- Eltern mit Kindern mit besonderen Bedürfnissen - Ein Kind mit Behinderungen braucht oft lebenslange Betreuung. Eine Lebensversicherung garantiert, dass das Kind bei jedem Tod des Elternteils Unterstützung erhält.
- Menschen, die ihr Altersguthaben nutzen wollen - Die Barwertkomponente kann im Ruhestand verwendet werden, wenn andere Sparpläne ausgeschöpft sind.
Kosten- und Vertragsdetails sind wichtige Details bei der Auswahl einer Lebensversicherung. Erfahren Sie mehr darüber in unserem ultimativen Leitfaden zur Lebensversicherung.
Eine Alternative zur Lebensversicherung
Das universelle Leben ist eine gute Alternative für Menschen, die eine dauerhafte Absicherung wünschen, jedoch der Meinung sind, dass die gesamten Lebensversicherungssätze über ihrem Budget liegen. Mit der Police können Sie den von Ihnen gezahlten Betrag ändern oder sogar Zahlungen überspringen, je nach dem aktuellen Zinssatz, dem Betrag, den Sie bereits gezahlt haben, und anderen Faktoren, die von Ihrer Versicherungsgesellschaft festgelegt wurden.
Ein 30-Jähriger kann damit rechnen, etwa 2.400 USD pro Jahr für die gesamte Lebensversicherung zu zahlen. Bei einer ähnlichen allgemeinen Lebensversicherung kann die jährliche Prämie zwischen 500 und 600 US-Dollar liegen. Universelle Lebensversicherungsprämien schwanken jedoch mit den Zinssätzen. Wenn die Zinssätze niedrig sind, kann Ihre Prämie steigen.
Informieren Sie sich über die Vorteile der universellen Lebensversicherung in unserem ultimativen Leitfaden für das universelle Leben.
Beispiel für Laufzeit vs. Gesamtlebensdauer
Stellen wir uns eine Situation vor, in der jemand nach einer Lebensversicherung sucht. Treffen Sie Rob. Er ist 32 Jahre alt und vor kurzem verheiratet. Er und seine schwangere Frau haben kürzlich ein Haus mit einer 30-jährigen Hypothek gekauft. Rob hat einen guten Job und trägt seit Anfang 20 zu seinem 401 (k) bei.
Beispiel für die Laufzeit
Als angehender Vater hat Rob nicht viel verfügbares Einkommen, aber er möchte sicherstellen, dass seine Frau und sein Kind die Hypothek bezahlen können, falls er vorzeitig stirbt. Er und sein 401 (k) sind gesund.
In dieser Situation kümmert sich Rob nicht allzu sehr um das Altersguthaben, weshalb er möglicherweise eine Risikolebensversicherung für die niedrigen Prämien wählt. Er kann eine Sterbegeldleistung erhalten, die den Verlust seines Gehalts, seiner Hypothek und anderer voraussichtlicher Schulden deckt.
Beispiel für ein ganzes Leben
Wie gesagt, Rob hat einen 401 (k), daher ist der Geldwert für ihn keine große Attraktion. Aber was wäre, wenn er dieses Sicherheitsnetz nicht hätte? Oder was ist, wenn er Mühe hat, selbst Geld zu sparen? In diesem Fall ist der Barwert der gesamten Lebensversicherung möglicherweise die bessere Option.
So oder so hat Rob eine gute Wahl getroffen, indem er in jungen Jahren eine Lebensversicherung abgeschlossen hat, sagt Chelsie Ball, eine lizenzierte Lebensversicherungsagentur bei TermLife2Go.com:
„Als übergeordnete Empfehlung sollten Sie so bald wie möglich nach einer Lebensversicherung suchen, da die besten Tarife für jüngere und gesunde Personen gelten. In den meisten Fällen können Sie Ihre Rate über die Laufzeit oder die gesamte Lebensdauer hinweg konstant halten. Beachten Sie jedoch, dass bei Ablauf Ihrer 30-jährigen Vertragslaufzeit mit 50 oder 60 Jahren die Verlängerungsrate in der Regel höher ist, da sie von Ihrem Alter und Ihrem Gesundheitszustand abhängt. “
- Chelsie Ball, Lebensversicherungsvertreterin, TermLife2Go
Wie wir festgestellt haben, wann eine Risikolebensversicherung im Vergleich zur vollständigen Lebensversicherung abzuschließen ist
Zuerst haben wir die Laufzeit der Lebensversicherung mit der gesamten Lebensversicherung verglichen, indem wir uns die Kernkomponenten der einzelnen Verträge angesehen haben, nämlich Laufzeit, Prämien und Sterbegeld. Wir bewerteten aber auch andere Elemente, wie medizinische Anforderungen und das Potenzial, durch die Abdeckung Gerechtigkeit zu schaffen. Mithilfe dieser Informationen konnten wir ermitteln, welche Richtlinie in allgemeinen Situationen sinnvoll war.
Wir haben diese Kriterien in vier Kategorien unterteilt:
- Kosten - Wir haben uns die gesamten Lebens- und Risikolebensversicherungssätze angesehen, um festzustellen, welche tendenziell niedriger sind und welche sich über die Laufzeit der Police ändern können.
- Vertragslaufzeit - Für diese Kategorie ist die erste Überlegung, wie lange die Vertragslaufzeit ist. Dann überlegen wir auch, ob die Police konvertiert oder erneuert werden kann.
- Medizinische Anforderungen - Sie können beide Arten von Lebensversicherungen ohne Prüfung abschließen. Wenn Sie jedoch eine Lebensversicherung mit Prüfung abschließen, erhalten Sie häufig einen günstigeren Preis.
- Lebensvorteile - Das Sterbegeld ist eine Selbstverständlichkeit, aber die meisten Lebensversicherungen bieten zusätzliche Leistungen wie Bargeld oder Dividenden.
Die Kosten sind oft ein wichtiger Faktor beim Kauf einer Versicherung. Wenn Sie sich zwischen Risikoleben und Lebensversicherung entscheiden, müssen Sie auch über Ihre Ziele nachdenken. Suchen Sie nach Ihrem Tod eine langfristige Investition oder eine Deckung Ihrer Schulden für Ihre Angehörigen? Letztendlich muss die Lebensversicherung zu Ihrer Situation passen. Verwenden Sie die folgenden Vergleiche, um die für Sie geeignete Richtlinie auszuwählen.
Term Life vs. Whole Life: Preise
Die Versicherer bestimmen die Tarife für die Risikoversicherung und die gesamte Lebensversicherung unter Berücksichtigung des Alters, des Geschlechts und der Lebenserwartung des Versicherten. Sie verwenden diese Statistiken, um vorherzusagen, ob Sie einen Anspruch geltend machen. Ein höheres Schadenrisiko bedeutet eine höhere Prämie. Risikolebensversicherungssätze sind in der Regel kürzer als das gesamte Leben, da sie den Zeitraum für Ansprüche begrenzen.
Laut Timothy Wiedman, Juniorprofessor für Management und Human Resources an der Doane University, kann der Unterschied zwischen den Raten erheblich sein.
„In Bezug auf den Schutz der eigenen Angehörigen ist der Kauf einer Risikolebensversicherung bei weitem immer die kostengünstige Wahl. Wenn Sie zum Beispiel einkaufen, ist es durchaus möglich, eine Laufzeitrichtlinie zu erhalten, die das Zehnfache der Deckung einer gesamten Lebensrichtlinie bietet - aber ungefähr Hälfte Die jährlichen Kosten (z. B. 500.000 US-Dollar für eine Vertragslaufzeit wären viel billiger als 50.000 US-Dollar für eine Lebensversicherung). “
- Timothy G. Wiedman, außerordentlicher Professor für Management und Personalwesen, Doane University
Vergleich der Gesamtlebensversicherungssätze
| 30 Jahre alt | |||
| 40 Jahre alt | |||
| 50 Jahre alt |
Die Grafik vergleicht die typischen Prämien von 10 nationalen Anbietern für eine Lebensversicherung im Wert von 250.000 USD mit einer 20-jährigen Lebensversicherung mit dem gleichen Wert. Das erste, was zu beachten ist, ist, dass die gesamten Lebensversicherungsraten deutlich höher sind als die Risikolebensraten. Es ist jedoch auch wichtig zu wissen, dass die Raten mit dem Alter der Einkäufe steigen, manchmal bis zu 60 Prozent.
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Risikolebensversicherungssätze
Die Lebensdauerraten sind normalerweise niedriger als die gesamten Lebensdauerraten. Dies gilt insbesondere für junge, gesunde Menschen. Je später Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, desto höher ist Ihre Rate. Dieser höhere Satz gilt auch, wenn Sie sich nach Ablauf Ihrer Amtszeit für eine Verlängerung entscheiden.
Dies liegt daran, dass Versicherer die Prämien bestimmen, indem sie Faktoren analysieren wie:
- Alter
- Allgemeine Gesundheit
- Familienanamnese
- Lebensstil
Das Alter ist vielleicht der wichtigste Faktor, weil es Sie Ihrer Lebenserwartung näher bringt. Abhängig von Ihrer Police können die Lebensversicherungsraten jedes Jahr um fünf bis 12 Prozent steigen.
Beispielsweise zahlt ein junger Nichtraucher etwa 150 USD pro Jahr für eine 20-jährige Lebensversicherung mit einer Laufzeit von 250.000 USD. Wenn sie sich jedoch für eine Verlängerung im Alter von 40 Jahren entscheiden, erhöht sich ihre Rate auf 240 USD. Da einige Risikolebensversicherungssätze tatsächlich mit dem Alter des Versicherten steigen, ist es wichtig, eine Prämienrichtlinie zu finden, bei der Ihr Tarif für die gesamte Laufzeit der Police gleich bleibt.
Lebensversicherungssätze
Die Gesamtlebensrate hängt auch von Ihrer Lebenserwartung ab, ist jedoch in der Regel höher als die Laufzeitrate. Das liegt daran, dass das ganze Leben lebenslange Deckung bietet. Da es keinen Stichtag gibt, ist das Risiko Ihres Versicherers, einen Schaden zu begleichen, hoch. Aber das ganze Leben hat auch Geldwert. Ein Teil Ihrer Prämie fließt auch in diesen Bereich.
Die Höhe der Prämien spielt eine wichtige Rolle beim Vergleich der Risikolebens- und Lebensversicherungssätze. Eine Risikolebensversicherung ohne gleich hohe Prämien kann im Endeffekt genauso viel kosten wie eine Lebensversicherung, wenn beide die durchschnittliche Lebenserwartung erreichen.
Unabhängig davon, für was Sie sich entscheiden, ist die Lebensversicherung eine Investition. Daher ist es wichtig, dass Sie Ihre Prämie verstehen. Lesen Sie unseren Artikel über Wie viel Lebensversicherung kostet für weitere Details.
Laufzeit vs. ganzes Leben: Vertragslaufzeit
Die Vertragsbedingungen sind für die gesamte Lebens- und Risikolebensversicherung unterschiedlich. Die Laufzeit hat ein Enddatum, normalerweise 10, 20 oder 30 Jahre nach Aktivierung. Die Lebensversicherung endet erst, wenn der Versicherte stirbt oder der Versicherungsnehmer die Zahlungen einstellt.
Term Life Policy Terms
Viele Menschen bevorzugen die kürzere Laufzeit der Lebensversicherung gegenüber der dauerhaften Absicherung im gesamten Leben. Der vorübergehende Charakter des befristeten Lebens macht es einfach und erschwinglicher, die Police abzuschließen. Außerdem kann der Versicherungsnehmer seine Situation neu bewerten, um festzustellen, ob eine andere Police nach Ablauf der Police sinnvoller ist.
Einige Menschen müssen ihre Versicherungsbedürfnisse überdenken, bevor ihre Laufzeit endet, wenn sie:
- Unter schlechter Gesundheit leiden - Eine Änderung Ihrer Gesundheit bedeutet, dass Sie sich nach Ablauf Ihrer Laufzeit möglicherweise keine Lebensversicherung mehr leisten können. Die meisten Versicherer benötigen keine ärztliche Untersuchung, wenn Sie konvertieren.
- Erhöht ihr Einkommen - Je mehr Geld Sie verdienen, desto attraktiver kann der Investitionsteil des gesamten Lebens sein.
- Erkennen, dass sie lebenslange Deckung brauchen - Zum Beispiel kann die Geburt eines Kindes mit besonderen Bedürfnissen bedeuten, dass Sie eine Lebensversicherung benötigen, um es bis zum Erwachsenenalter zu versichern.
Die meisten Risikolebensversicherungen haben eine Konvertierungsfunktion. Auf diese Weise kann der Versicherungsnehmer einen Teil oder die gesamte Laufzeit in eine Lebensversicherung umwandeln. Normalerweise gibt es eine Frist für die Konvertierung Ihrer Richtlinie.
Allgemeine Lebensversicherungsbedingungen
Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung läuft die gesamte Lebensversicherung nicht ab. Sie bleibt so lange aktiv, wie der Versicherungsnehmer die Prämie zahlt. Dies ist für einige Menschen attraktiv, da sie wissen, dass für ihre Begünstigten gesorgt wird, solange die Prämie gezahlt wird. Aber was passiert, wenn sich ihre Situation ändert und sie ihre Politik aufgeben müssen?
Das Beenden einer ganzen Lebenspolitik wird erschwert durch:
- Regeln für versäumte Zahlungen Ihres Versicherers - Für die Lebensversicherung gilt in der Regel eine Nichteinbehaltungsklausel, die Ihre Möglichkeiten einschränkt.
- Das Alter Ihrer Police - Die Lebensversicherung hat auch eine Rückkaufsfrist, die es Ihrem Versicherer ermöglicht, strengere Strafen für den Fall der Vertragsverletzung zu verhängen.
- Die mögliche Steuer auf den Barwert - Sie müssen möglicherweise eine Steuer auf den Barwert entrichten, wenn dieser höher ist als der Betrag der von Ihnen gezahlten Prämien abzüglich der von Ihnen gezahlten Dividenden, des von Ihnen abgezogenen Bargeldes und der von Ihrem Versicherer mit Ihrer Prämie gezahlten Provisionen oder Gebühren.
Personen, die sich Sorgen machen, dass sich ihre Situation ändert, empfinden die Lebensversicherung möglicherweise als zu restriktiv. Es kann 10 bis 15 Jahre dauern, bis Ihr Barwert ein signifikantes Wachstum verzeichnet. In dieser Zeit können Sie Ihren Job verlieren oder ein Baby bekommen und das Geld, das Sie für Prämien ausgeben, könnte besser eingesetzt werden.
Term Life vs. Whole Life: Medizinische Anforderungen
Es gibt sowohl Lebensversicherungen als auch Risikoversicherungen, die keine ärztliche Untersuchung erfordern. Es ist üblicher, dass Sie bei einer Begriff-Lebensrichtlinie das Physische überspringen lassen, als dies für das gesamte Leben der Fall ist. Es gibt jedoch Unternehmen, die keine physische Lebensversicherung anbieten.
Term Life Medical Anforderungen
Es gibt zwei befristete Lebensversicherungen, bei denen Sie einen Arztbesuch überspringen können. Ein Problem ist garantiert, bei dem der Versicherer drei bis vier medizinische Fragen stellt, bevor er die Police genehmigt. Das zweite Problem ist vereinfacht. Der Versicherer stellt detailliertere medizinische Fragen und überprüft Ihre Krankenakten.
Garantierte und vereinfachte Lebensversicherungen sind eine gute Option für Personen, die:
- Sind bei schlechter Gesundheit.
- Sind auf der Suche nach Bestattungskosten zu decken.
- Benötigen Sie eine schnelle Absicherung, um einen Kredit zu erhalten.
- Habe riskante Jobs oder Hobbys.
Beide können schnell ausgestellt werden, bieten jedoch keine umfassende Deckung - normalerweise weniger als 250.000 US-Dollar.
Medizinische Prüfungen für Lebensversicherungen können problematisch sein. Sie müssen den Termin vereinbaren, mit Nadeln stecken bleiben und dann wochenlang auf eine Entscheidung über Ihren Versicherungsschutz warten. Eine vereinfachte und garantierte Laufzeit eliminiert diese Herausforderung, kostet aber mehr. Nichtärztliche Untersuchungen sind für den Versicherer riskanter, sodass die Sätze bis zu 20 Prozent höher sind als für Lebensversicherungen, für die eine Untersuchung erforderlich ist.
Medizinische Anforderungen für das ganze Leben
In der gesamten Lebensversicherung können Sie die ärztliche Untersuchung mit einer geringeren Wahrscheinlichkeit umgehen, als dies bei der Risikolebensversicherung der Fall ist. Wenn dies der Fall ist, beginnen die Sterbegeldleistungen häufig bei 5.000 USD und sind auf 25.000 USD bis 50.000 USD begrenzt. Aus diesem Grund wird eine ärztliche Untersuchung ein ganzes Leben lang nicht für die Abschlusskosten verwendet.
Ähnlich wie bei der Risikolebensversicherung hat keine ärztliche Untersuchung ein ganzes Leben lang zwei Optionen: vereinfachte Ausgabe und garantierte Ausgabe. Ihr Versicherer wird Ihnen detaillierte medizinische Fragen stellen und Ihre Krankenakten einsehen, wenn Sie sich für ein vereinfachtes Leben entscheiden. Für eine garantierte Emissionsversicherung werden nur wenige medizinische Fragen gestellt.
Die Lebensversicherung bietet eine weitere Option, die als vollständig versicherte Police bezeichnet wird. Es erfordert eine versicherungsärztliche Untersuchung, die es dem Versicherer jedoch ermöglicht, das Risiko richtig einzuschätzen. Sogar Menschen mit gesundheitlichen Problemen können oft den besten Preis finden, wenn sie diesen Weg gehen.
Term Life vs. Whole Life: Lebendige Vorteile
Lebensunterhaltsleistungen sind Leistungen, mit denen Sie noch am Leben auf Bargeld zugreifen können. Für die Lebensversicherung ist dies der Barwert, mit dem Sie einen Teil Ihrer Prämie als liquides Gut speichern können. Einige Lebensversicherer zahlen auch Dividenden in den Barwert ein. Die Risikolebensversicherung bietet keine Leistungen zum Lebensunterhalt.
Term Life Living Leistungen
Die Risikolebensversicherung hat im Gegensatz zur gesamten Lebensversicherung keine Lebensleistungen. Das könnte ein Schlag dagegen sein, wenn Sie hoffen, Ihre Lebensversicherung als Teil Ihres Pensionsplans zu nutzen. Auf der anderen Seite ist eine Risikolebensversicherung in der Regel billiger, einfacher und leichter zu bekommen, da kein Barwert vorhanden ist.
Zusatznutzen für das ganze Leben
Ein wesentlicher Unterschied zwischen dem Begriff Leben und dem ganzen Leben ist der Nutzen für das Leben. Mit den Lebensversicherungspolicen können Sie Eigenkapital aufbauen, indem Sie einen Teil Ihrer Prämie auf einem Konto mit latentem Steuerbarwert ablegen. Einige Lebensversicherungspolicen zahlen auch Dividenden, die Sie in bar abheben, auf Ihrem Konto speichern oder für Ihre Prämie verwenden können.
Die meisten Lebensversicherungen erlauben nur teilweise Abhebungen vom Barwert. Mit dem Geld können Sie:
- Erhöhen Sie das Sterbegeld.
- Reduzieren Sie Ihre Prämie.
- Kaufen Sie zusätzliche Deckung.
- Einen Kredit aufnehmen.
Es gibt zwei wichtige Dinge, die Sie beim zusätzlichen Geldwert beachten sollten. Erstens ist es nicht Teil Ihres Sterbegelds. Der Barwert geht an den Versicherer zurück, wenn der Versicherte stirbt. Sie möchten das Geld also nutzen, während Sie am Leben sind. Zweitens ist das Bargeld beim Abheben steuerpflichtig. Stellen Sie sicher, dass Sie diese Kosten einplanen.
Term Life vs. Whole Life: Vor- und Nachteile
Risikolebens- und Lebensversicherungen weisen unterschiedliche Merkmale auf, die sie für bestimmte Situationen geeignet machen. Eine Möglichkeit, sich zwischen ihnen zu entscheiden, besteht darin, die Vor- und Nachteile der einzelnen zu betrachten.
Einige der Vorteile des ganzen Lebens sind:
- Garantiertes Sterbegeld - Das Sterbegeld ist in der Regel der Nennwert der Police.
- Steuerlich latenter Barwert - Ein Teil Ihrer Prämie erhöht den Barwert des Eigenkapitals. Dieses Geld können Sie nach Belieben einsetzen. Sie können damit sogar Ihre Prämien bezahlen, was bedeutet, dass Sie Ihre Prämie steuerfrei bezahlen.
- Level Prämien - Die Lebenserwartung ist in der Regel festgelegt. Sie werden nicht mit dem Alter steigen.
- Lebenslange Abdeckung - Ihre Police bleibt in Kraft, solange Ihre Prämien gezahlt werden.
Es gibt einige Nachteile, die mit der Lebensversicherung einhergehen, wie zum Beispiel:
- Teure Prämien - Zwar sind die Sätze für die gesamte Lebensdauer festgelegt, sie sind jedoch höher als die Sätze für die Laufzeit, da der Versicherer ein zusätzliches Risiko eingeht, indem er eine lebenslange Deckung bietet.
- Bescheidene Kapitalrendite - Die meisten Experten sind sich einig, dass Sie eine bessere Rendite erzielen können, wenn Sie in Ihr eigenes Rentenkonto investieren. Außerdem kann es Jahre dauern, bis sich der Barwert erheblich erhöht.
- Komplizierte Richtlinien - Der Barwert der Police erhöht die Komplexität und erschwert das Verständnis des gesamten Lebens.
In Bezug auf die Risikolebensversicherung ergeben sich folgende Vorteile:
- Befristete Deckung - Da die Laufzeit von Lebensversicherungen endet, haben Sie sich nicht an eine Versicherung gehalten, die nicht mehr Ihren Bedürfnissen entspricht, wenn sich Ihre Situation ändert.
- Niedrige Prämien - Die Risikolebensversicherungssätze sind in der Regel niedriger als die gesamten Lebensversicherungssätze. Sie können jedoch erhöht werden, wenn Sie eine Richtlinie ohne Ebenen auswählen.
- Maximales Sterbegeld - Ein Teil der gesamten Lebensversicherungsprämie entfällt auf Sterbegeldleistungen. Aber mit der Laufzeit steigt der Prozentsatz der Sterbegeldleistungen, sodass Sie im Wesentlichen mehr für Ihr Geld bekommen.
Die Nachteile einer Risikolebensversicherung umfassen:
- Kein Geldwert - Die Sparfunktion des ganzen Lebens kann ein bequemer Weg sein, um Wohlstand aufzubauen. Die Laufzeit beinhaltet keine Sparfunktion.
- Teuer zu erneuern - Die Lebensversicherungssätze steigen mit zunehmendem Alter. Wenn Ihre Amtszeit endet, kann die Verlängerung Ihrer Police unerschwinglich sein.
- Inflexibilität - Ihre Amtszeit ändert sich nicht mit Ihrer Situation. Das bedeutet, dass Sie vorhersagen müssen, wie viel Abdeckung Sie nach 10, 20 oder sogar 30 Jahren benötigen.
Endeffekt
Bei der Wahl zwischen dem Begriff Leben und dem ganzen Leben stehen Ihre Ziele im Vordergrund. Die Risikolebensversicherung ist die beste Wahl für Personen, die eine bezahlbare Police wünschen, die ihren Angehörigen den Einkommensverlust nach dem Tod des Versicherten überstehen kann. Auf der anderen Seite ist ein ganzes Leben für diejenigen sinnvoll, die ihr Ruhestandseinkommen aufstocken oder ihre Endkosten tragen möchten.
Sobald Sie sich für eine vollständige Lebensversicherung oder eine Risikolebensversicherung entschieden haben, besteht der nächste Schritt darin, mehrere Angebote zu vergleichen. Auf diese Weise können Sie die beste Police zum richtigen Preis für Sie finden. Policygenius ist ideal zum Vergleichen von Anführungszeichen. Der Antrag ist einfach auszufüllen, und die Website gibt Angebote innerhalb von Minuten zurück.
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