Es gibt zwei Hauptoptionen, wenn Ihr Unternehmen Fremdwährungen halten, bezahlen und empfangen muss: ein Mehrwährungskonto oder ein Fremdwährungskonto. Ein Konto mit mehreren Währungen ermöglicht es Ihnen, mehrere Währungen in einem einzigen Konto zu verwalten. Ein Fremdwährungskonto ermöglicht es Ihnen, eine einzelne Fremdwährung auf einem Konto zu führen. Beides reduziert die Anzahl der Fremdwährungsgebühren, die Ihnen im Umgang mit internationalen Partnern entstehen, was zu erheblichen Einsparungen führen kann.
Wir werden den Unterschied zwischen Konten mit mehreren Währungen und Konten mit Fremdwährungsnachfrage erörtern. Wir werden auch diskutieren, wie die Buchhaltungssoftware für mehrere Währungen die Verwaltung Ihrer Auslandsaktiva und -passiva erheblich vereinfachen kann. In der Tat kann für viele kleine Unternehmen die Verwendung von Software für die Buchhaltung in mehreren Währungen sogar die Notwendigkeit von Fremdwährungskonten beseitigen, wenn sie nur eine begrenzte Anzahl von Transaktionen mit internationalen Partnern durchführen.
Bevor wir eintauchen, Wenn Ihr Unternehmen mit internationalen Partnern zusammenarbeitet, sollten Sie über eine Buchhaltungssoftware verfügen, die die Buchhaltung in mehreren Währungen vereinfacht. Mit der Multi-Currency-Accounting-Software von Xero können Sie ausländische Vermögenswerte, Verbindlichkeiten und Forderungen sowie nicht realisierte Gewinne und Verluste in über 160 Währungen ausweisen. Konten werden in Ihrer Heimatwährung gemeldet und die Wechselkurse werden stündlich aktualisiert, sodass Sie nie im Dunkeln sind.
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Währungsumrechnung ist teuer
Banken erheben eine Gebühr, wenn Sie eine Währung gegen eine andere tauschen. Wenn Sie häufig Währungen umtauschen, können sich diese Gebühren summieren. Unternehmen halten aus einer Reihe von Gründen Fremdwährungen, der wichtigste Grund ist jedoch, dass sie häufig in dieser Währung Geschäfte tätigen und die Kosten für Fremdwährungsgebühren senken möchten.
Wenn ich beispielsweise von einem Partner in einer Fremdwährung monatlich einen Gegenwert von 10.000 USD erhalten würde, müsste ich ~ 2% bezahlen, um die Fremdwährung in US-Dollar umzutauschen. Am Jahresende hätte mein Unternehmen 2.400 US-Dollar an Umtauschgebühren gezahlt. Aber was wäre, wenn ich die Hälfte meiner Einnahmen für die Bezahlung von Auftragnehmern in dieser Fremdwährung verwenden müsste? Es würde mich zusätzliche 1.200 US-Dollar an Umtauschgebühren kosten und meine Gesamtausgaben für Gebühren auf 3.600 US-Dollar bringen.
Es wird schnell klar, dass je mehr Sie in Fremdwährung vor und zurück handeln, desto mehr Einsparungen erzielen Sie, wenn Sie über ein Konto verfügen, auf dem Sie Zahlungen in einer Fremdwährung verwalten, bezahlen und empfangen können. Schauen wir uns nun die beiden hierfür am besten geeigneten Kontotypen an: Mehrwährungskonten und Fremdwährungskonten.
Was ist ein Konto mit mehreren Währungen?
Ein Mehrwährungskonto (MCA) ist ein Sichteinlagenkonto (DDA), mit dem Sie mehrere Währungen auf demselben Konto führen können. DDAs sind Konten, die sich im Wesentlichen wie normale Girokonten verhalten. Es ist ein Konto, auf dem ein kleines Unternehmen Zahlungen erhalten und / oder abheben kann, wann immer dies erforderlich ist.
In den meisten Fällen können Geschäftsinhaber über Debitkarte, Scheck, ACH und Überweisung auf das Guthaben ihrer Konten in mehreren Währungen zugreifen. Wie bei allen Geschäftsbankkonten können mit diesen Transaktionen Gebühren verbunden sein.
Dass ein Konto mit mehreren Währungen ein DDA ist, ist ein wichtiger Unterschied, da es andere Kontotypen für Fremdwährungen gibt, die sich nicht wie ein normales Girokonto verhalten. Zwei gängige Beispiele sind Geldmarktkonten (MMA) und Einlagenzertifikate (CD). Diese verzinslichen Konten sind Sparprodukte und nicht für häufige Geschäftstransaktionen wie eine DDA vorgesehen. Diese Produkte können zwar als Absicherung gegen Schwankungen in einer Fremdwährung dienen, sind jedoch als Betriebskonto nicht praktikabel.
Konten mit mehreren Währungen sind außerhalb der USA üblich. Beispielsweise hat fast jede große Bank in Großbritannien und Australien ein Produkt mit mehreren Währungen. Konten in mehreren Währungen sind in den USA weitaus seltener. Dies liegt hauptsächlich daran, dass viele internationale Kunden Transaktionen in US-Währungen problemlos durchführen können.
Wo kann ich ein Konto mit mehreren Währungen bekommen?
PNC bietet ein Konto mit mehreren Währungen an. Für verzinsliche Konten gilt eine Mindestguthabenanforderung von 100.000 USD, für nicht verzinsliche Konten keine Mindestguthabenanforderung. Preisinformationen und andere solche Details sind online oder telefonisch nicht verfügbar. PNC verlangt, dass Sie eine Filiale aufsuchen und mit einem ihrer Treasury-Manager sprechen. Diese Konten haben ihren Sitz in den USA und sind FDIC-versichert
Wells Fargo bietet auch ein Konto mit mehreren Währungen an. Sie bieten Konten in 33 Währungen an, aber diese Einlagen werden in Zweigstellen außerhalb der USA gehalten und sind nicht FDIC-versichert.
Was ist ein Fremdwährungskonto?
Ein Fremdwährungskonto (Foreign Currency Demand Account, FCDA) ist ein DDA, mit dem Sie eine einzige Fremdwährung verwalten und abwickeln können. Fremdwährungskonten sind jedoch in der Regel nicht so einfach zu handhaben wie Konten mit mehreren Währungen. Im Allgemeinen muss das Tätigen oder Empfangen von Zahlungen per Überweisung erfolgen, was ein oder zwei Tage in Anspruch nehmen kann. Sie haben im Allgemeinen keinen Zugriff auf Debitkarten, Schecks oder ACH-Zahlungen wie bei Konten mit mehreren Währungen.
Diese eingeschränkte Funktionalität ist möglicherweise kein Problem, wenn Ihre ausländischen Partner Zahlungen per Überweisung erhalten und Sie über ein stabiles Rechnungsstellungssystem verfügen. Wenn Sie in Ihrem Unternehmen jedoch regelmäßig auf Bargeld oder eine mit dem Konto verknüpfte Debitkarte zugreifen müssen, kann ein Konto mit Devisennachfrage zu Problemen führen. Dies bedeutet, dass ein FCDA möglicherweise keine gute Option für ein Unternehmen ist, bei dem die Teammitglieder viel unterwegs sind.
Wenn Ihr Unternehmen regelmäßig auf mehrere Fremdwährungen zugreifen muss, müssen Sie mehrere Fremdwährungskonten eröffnen. Dies ist nicht unbedingt eine große Unannehmlichkeit, kann jedoch teurer sein, da für jedes Konto eigene Gebühren anfallen. Es kann auch zu Liquiditätsbeschränkungen führen, da jedes Konto eine eigene Mindestguthabenanforderung hat. Je mehr dieser Konten Sie benötigen, desto mehr Kapital muss möglicherweise auf einem Konto geparkt werden.
Wo kann ich ein Fremdwährungskonto eröffnen?
Die Union Bank bietet Devisenkonten ohne Mindestguthaben an. Die FCDA wird mit einer monatlichen Gebühr von 40 US-Dollar belastet, und Sie müssen auch über ein US-amerikanisches Konto verfügen. Zu den zusätzlichen Gebühren gehören die Verdrahtungsgebühren (10 US-Dollar pro Abgang und 15 US-Dollar pro Eingang). Diese Gebühren können sich summieren, da Sie nur durch Verkabelung Transaktionen zum und vom FCDA abwickeln können (es gibt keine Schecks oder Debitkarten). Kabel außerhalb der USA benötigen in der Regel zwei Werktage.
East West Bank bietet auch ein Devisenkonto an, für das ebenfalls kein Mindestguthaben erforderlich ist. Diese Konten müssen auch mit einem auf USA lautenden Konto verknüpft sein. Die East West Bank bietet eine niedrigere monatliche Gebühr als die Union Bank (25 USD pro Monat) und berechnet auch keine Gebühren für eingehende Überweisungen. Abgehende Drähte kosten jedoch jeweils 30 US-Dollar.
Konto mit mehreren Währungen gegen Konto mit Fremdwährungsnachfrage
Wie oben erwähnt, können Sie mit einem Mehrwährungskonto mehrere Währungen auf einem Konto verwalten.Dies unterscheidet sich von einem Fremdwährungskonto, auf dem normalerweise nur eine Fremdwährung geführt werden kann. Dieser Unterschied hat wichtige Konsequenzen für kleine Unternehmen in Bezug auf Kapitalanforderungen, Gebühren und Berichterstattung.
Kapitalbedarf
Wie bei fast allen Girokonten und Sparkonten legen die Banken in der Regel eine Mindestguthabenanforderung sowohl für Konten in mehreren Währungen als auch für Konten in Fremdwährung fest. Bei einem Konto mit mehreren Währungen müssen Sie die Kapitalanforderungen von nur einem Konto erfüllen. Unabhängig davon, ob Sie zwei Währungen oder fünf Währungen halten, muss nur ein Mindestguthaben aufrechterhalten werden.
Im Allgemeinen wird ein Fremdwährungskonto einen Saldo in nur einer bestimmten Währung halten. Für jedes Konto, das Sie eröffnen, gelten möglicherweise eigene Mindestguthabenanforderungen. Wenn Ihr FCDA-Anbieter beispielsweise ein Mindestguthaben von 10.000 USD vorsieht und Sie mit 4 Fremdwährungen handeln möchten, bedeutet dies, dass Sie ein Gesamtguthaben von 40.000 USD aufrechterhalten. Das kann bedeuten, viel Kapital für ein kleines Unternehmen zu binden.
Gebühren
Es gibt eine Reihe von Gebühren, die sowohl für Konten mit mehreren Währungen als auch für Konten mit Fremdwährungsnachfrage anfallen. Die drei häufigsten sind:
- Devisengebühr
- Monatliche Gebühr
- Überweisungsgebühren
Devisengebühren treten auf, wenn Sie eine Währung in eine andere umrechnen. In der Regel betragen die Gebühren rund 3%. Einige Anbieter von MCAs und FCDAs bieten Ihnen jedoch Großhandelswechselkurse an, wenn Sie große Währungsbeträge umtauschen (z. B. über 100.000 USD in einer Bestellung). In solchen Situationen können Sie möglicherweise eine Rate von .75% - 2% erzielen.
Wartungskosten werden in der Regel monatlich abgerechnet. Bei einem Konto mit mehreren Währungen haben Sie normalerweise nur eine monatliche Wartungsgebühr (da Sie nur ein Konto haben). Bei Devisenkonten benötigen Sie mindestens zwei Konten, da Sie zusätzlich zu Ihrem FCDA ein Konto in den USA benötigen. In einigen Fällen wird auf diese Gebühren verzichtet, basierend auf dem durchschnittlichen Guthaben oder der Anzahl der Transaktionen. Normalerweise liegen die Gebühren für diese Konten zwischen 25 und 50 US-Dollar pro Monat.
Überweisungsgebühren werden berechnet, wenn Sie Zahlungen per Überweisung leisten oder erhalten. Bei Konten mit mehreren Währungen haben Sie mehr Möglichkeiten, auf Ihr Bargeld zuzugreifen und Zahlungen zu tätigen oder zu empfangen (z. B. Kreditkarte und Debitkarte), sodass Sie möglicherweise weniger häufig Geld überweisen. Bei FCDAs sind Überweisungen normalerweise die einzige Transaktionsoption und daher ein wichtigerer Kostenfaktor. Diese Gebühren liegen in der Regel zwischen 10 und 30 US-Dollar pro Transaktion.
Abhängig von der Bank können auch für diese Konten andere kleine Servicegebühren anfallen. Im Großen und Ganzen sind diese Gebühren jedoch für Konten mit mehreren Währungen und für Konten mit Fremdwährungsnachfrage ähnlich.
Berichterstattung
Die Berichterstellung wird durch ein Konto mit mehreren Währungen vereinfacht, da alle Ein- und Auszahlungen unabhängig von der Währung der Transaktion auf dem Monatsauszug desselben Kontos erscheinen. Bei Konten mit Devisennachfrage würde die Berichterstellung auf Ihre verschiedenen Konten verteilt, was mehr Zeit für die Abstimmung und Buchhaltung bedeutet.
Unabhängig davon, ob Sie sich für die Einrichtung eines Devisenkontos oder eines Kontos mit mehreren Währungen entscheiden, die Buchhaltungssoftware von Xero für mehrere Währungen hilft Ihnen dabei, die Dinge klar und einfach zu halten. Sie haben einen zentralen Ort, an dem Sie Ihre Auslands- und Inlandskonten, Ihre Forderungen und Verbindlichkeiten sowie Ihre nicht realisierten Gewinne und Verluste auf der Grundlage stundenaktueller Wechselkurse überprüfen können.
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Konten mit mehreren Währungen und Konten mit Fremdwährungsnachfrage sind nicht immer FDIC-versichert
Es ist eine Selbstverständlichkeit, dass das Bargeld Ihres Unternehmens auf einem US-Bankkonto sicher ist. Dies ist zum Teil auf die Arbeit der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) zurückzuführen, die die Konten einer FDIC-versicherten Bank für bis zu 250.000 USD versichert. Wenn Sie Gelder bei einer Bank außerhalb der USA halten, werden diese Gelder nicht von der FDIC geschützt.
Die FDIC wird auch bestimmte Arten von Konten nicht versichern, auch nicht innerhalb der USA. Dies ist bei den meisten Anlagekonten der Fall, die Investmentfonds, Aktien, Anleihen und Staatsanleihen halten. Abhängig davon, wie eine US-Bank ihre Forderungen in mehreren Währungen und in Fremdwährungen verwaltet, sind diese Gelder möglicherweise auch nicht FDIC-versichert. In einigen Fällen sind sie nicht versichert, da die Bank sie eher wie ein Anlagekonto behandelt. In anderen Fällen, wie bei Wells Fargo, hält die Bank Ihr Guthaben in Zweigstellen außerhalb der USA, weshalb sie nicht versichert ist.
Wann kann Multi Currency Accounting Software MCAs und FCDAs ersetzen?
Die meisten internationalen Partner handeln gerne in US-Währung. Dies bedeutet, dass viele kleine US-Unternehmen nicht viele Devisentransaktionen abwickeln müssen. Anstatt zu versuchen, die Häufigkeit von Währungsumrechnungen zu verringern, sind die meisten US-amerikanischen Kleinunternehmen in erster Linie darum bemüht, im internationalen Wettbewerb bestehen zu können.
Damit US-Kleinunternehmen um internationale Geschäfte konkurrieren können, möchten sie:
- Sie können in der US-Währung oder in der Heimatwährung eines Partners bieten
- Sie können in US-Währung oder in der Heimatwährung eines Partners abrechnen
- Zugang zu genauen Wechselkursen haben
- Kreditorenbuchhaltung und Debitorenbuchhaltung in einheimischer und ausländischer Währung anzeigen
- Lassen Sie alle Fremdwährungsrisiken in Ihrer Bilanz klar ausweisen
- Verfolgen Sie nicht realisierte Gewinne und Verluste aufgrund von Wechselkursschwankungen
Sie benötigen dazu kein Mehrwährungskonto oder Fremdwährungskonto. Sie benötigen lediglich eine gute Buchhaltungssoftware für mehrere Währungen. Mit der Buchhaltungssoftware für mehrere Währungen von Xero können Sie beispielsweise all dies und mehr tun. Wie einfach Xero die Rechnungslegung in mehreren Währungen macht, können Sie in unserer Folienfreigabe unten sehen:
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Die Quintessenz
Kleinunternehmen in den USA, die häufig Fremdwährungstransaktionen abwickeln müssen, sparen wahrscheinlich viel Geld, indem sie ein Konto mit mehreren Währungen oder ein Konto mit Fremdwährungsnachfrage verwenden, um das Risiko von Wechselkursgebühren zu verringern. Da die meisten internationalen Unternehmen jedoch gerne in US-Währungen arbeiten, können viele US-Kleinunternehmen mit diesen Konten möglicherweise nur sehr wenig Geld verdienen.
Unabhängig davon, ob Ihr Unternehmen von einem MCA oder einem FCDA profitieren würde oder nicht, wenn Sie am internationalen Handel teilnehmen, profitieren Sie von einer Buchhaltungssoftware für mehrere Währungen wie Xero. Xero kann in über 160 Währungen abrechnen und abrechnen, wobei der Wechselkurs stündlich aktualisiert wird. Das bedeutet, dass Ihre Bücher, unabhängig davon, wo sich Ihre Handelspartner gerade befinden und in welcher Währung Sie handeln, gerade sind.
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