Die Self-Insured Retention (SIR) -Versicherung ist eine Versicherungsform, bei der ein Unternehmen ein höheres finanzielles Risiko für kleinere Schadensfälle übernimmt, um sich angemessen gegen Katastrophenschäden abzusichern.Im Gegensatz zu einer herkömmlichen Versicherungspolice, bei der der Versicherer sofort eintritt, muss der Versicherungsnehmer nach der SIR-Police seinen Teil bezahlen, bevor die Versicherungsgesellschaft einen Cent bezahlt.
SIR arbeitet normalerweise für große, oft multinationale Unternehmen. Wenn Sie ein kleineres Unternehmen besitzen, das Sie vor Verlusten schützen möchten, kann ein Versicherungsmakler wie AP Intego Ihre spezifischen Bedürfnisse einkaufen und vergleichen, um eine angemessene Deckung zu einem erschwinglichen Preis zu erhalten. Starten Sie in wenigen Minuten online.
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So funktioniert der Selbstbehalt
Self-Insured Retention (SIR) -Versicherung bedeutet, dass das Unternehmen einen bestimmten Teil des versicherten Risikos behält, der oft mit Millionen von Dollar bewertet wird. Es ist eine Mischung aus Selbstversicherung und Risikoübernahme und Risikoübertragung auf eine Drittversicherungsgesellschaft. Unternehmen, die SIR verwenden, haben ein geringes Risiko analysiert und sich für Katastrophenfälle versichert.
Anspruch auf eine SIR-Police zu haben, bedeutet, dass ein Unternehmen die Anforderungen an die Finanzprüfung und die Kreditwürdigkeit erfüllt, um einen so hohen finanziellen Anteil an Forderungen zu halten. Versicherungsträger für SIR-Verträge schützen ihre Interessen, indem sie die Anträge der Unternehmen ordnungsgemäß prüfen. Aufgrund des hohen Anspruchs müssen sowohl die Versicherungsgesellschaft als auch das Unternehmen die jeweiligen Verpflichtungen vollständig verstehen.
Was selbstversichert bedeutet
Selbstversichert zu sein ist, wenn eine Person oder ein Unternehmen ein finanzielles Risiko aufgrund eines eigenen Schadens übernimmt. Das Unternehmen muss über die finanziellen Mittel verfügen, um den Selbstversicherungsbetrag zu zahlen. Ein häufiges Beispiel für eine Selbstversicherung ist, dass ein Unternehmer keine Versicherung hat und sich auf sein Unternehmensvermögen verlässt, um Verluste auszugleichen. Einige Unternehmen haben selbstversicherte Schwellenwerte, die weit über dem Versicherungsschutz liegen.
Es gibt drei Möglichkeiten, wie ein Unternehmen einen Teil der Haftung über die Selbstversicherung übernimmt:
Selbstversichert: Es gibt keine Richtlinien und der Geschäftsinhaber haftet für Verluste, einschließlich Diebstahl, Prozesshaftung und Sachschäden an gemieteten Räumen.
Selbstbehalt: Dies ist der Betrag auf einer Versicherungspolice, den der Geschäftsinhaber während eines Schadens zu zahlen bereit ist. Je höher der Selbstbehalt, desto geringer die Prämienkosten.
Selbstbehalt: Eine Police, die Ansprüche ab der selbstversicherten Komponente abdeckt, bei der das Unternehmen alle Ansprüche abwickelt, bis ein bestimmter Schwellenwert erreicht ist. Anschließend zahlt die Versicherung die verbleibenden Ansprüche bis zur Versicherungssumme.
Definition eines Selbstbehalts
Der Selbstbehalt ist eine andere Form der Selbstversicherung, bei der der Geschäftsinhaber die Verantwortung für einen bestimmten Betrag übernimmt, bevor die Versicherung den Rest zahlt. Es gibt auch die SIR-Richtlinie, die besagt, dass die Versicherungsgesellschaft erst beteiligt wird, wenn ein Mindestbetrag von der Gesellschaft gezahlt wird.
Andere Arten von Selbstversicherungen umfassen einen Selbstbehalt bei einer häufiger genutzten Versicherungspolice und eine reine Selbstversicherung, bei der das Unternehmen keinen Drittversicherer hat, der das Risiko überträgt und es selbst übernimmt.
Definieren Sie den Selbstbehalt
Die SIR-Police ist wirklich eine Mischung aus den beiden anderen Arten von Selbstversicherungskonzepten. Der Anteil, den das Unternehmen übernimmt, entspricht dem Selbstbehalt. Je höher die SIR-Klausel ist, desto niedriger ist die gesamte Drittanbieterprämie. Und wie bei der reinen Selbstversicherung, bei der ein Unternehmen kein Risiko an einen Drittanbieter überträgt, übernimmt der SIR nicht nur das Risiko, sondern auch die administrativen Komponenten aller Ansprüche, bis das Limit erreicht ist und die SIR-Klausel die Kontrolle übernimmt.
Was ist eine Selbstbehaltsversicherung?
Es gibt jedoch Nuancen in diesem Konzept, die leicht zu verwechseln sind. Als spezifische Versicherungsmethode ist SIR eine Klausel für einige Versicherungspolicen, die dem Versicherten eine finanzielle Verantwortung auferlegt. Eine häufigere Ebene der finanziellen Verantwortung ist der Selbstbehalt, mit dem die meisten Geschäftsinhaber vertraut sind. Diese sind leicht zu verwechseln, da beide finanzielle Ebenen für die Person festlegen, die die Prämien zahlt.
Für wen ist der Selbstbehalt richtig?
Self-Insured Retention (SIR) ist nicht für jedes Unternehmen geeignet, da Großschadenauszahlungen zum Konkurs führen können. Unternehmen im Wert von mehreren Millionen US-Dollar verwenden SIR, um die Versicherungskosten durch die Verwaltung und Begleichung kleiner Versicherungsfälle zu senken. Es ist eine hochentwickelte Option, bei der Unternehmen ein hohes Kapitalvermögen vorhalten müssen, um die hohen Kosten auf verschiedene Weise zu senken.
Erwägen Sie nicht, SIR zu verwenden, es sei denn, Ihr Unternehmen verfügt über:
- Wesentliche Vermögenswerte - Unternehmen müssen alle Kosten für Ansprüche, die Verwaltung von Ansprüchen und die Abwehr von Ansprüchen tragen, bis die SIR-Schwelle erreicht ist.
- Ein Verwaltungsteam, das in der Lage ist, Schadensfälle Ansprüche können abgelehnt werden, wenn die Verwaltung des Anspruchs vor dem SIR-Schwellenwert nicht ordnungsgemäß verwaltet wird.
- Ein klares Verständnis der Risiko- und Verlusthistorie Versicherungsunternehmen bleiben zahlungsfähig, weil sie das Preisrisiko verstehen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie der normale Anspruchsverlauf für Ihr Unternehmen oder Ihre Branche aussieht, suchen Sie nach traditionelleren Richtlinien.
Die SIR-Police wird häufig mit der inhabergeführten Versicherung und dem Selbstbehalt bei herkömmlichen Versicherungspolicen verwechselt. Beide Methoden der Selbstversicherung erfordern große Kapitalreserven oder Zugang zu liquiden Mitteln. Unternehmen mit geringen Barreserven sind anfällig für potenzielle Anforderungen an die Deckung von Forderungen.
Bei Versicherungen geht es um das Risikomanagement. Eine SIR-Richtlinie setzt voraus, dass das Unternehmen die gleiche Stufe der Risikobewertung aufweist wie ein gewerblicher Versicherungsträger.
Selbstversicherte Aufbewahrungskosten
Self-Insured Retention (SIR) -Richtlinien werden von Spezialversicherungsmaklern und -trägern abgeschlossen. Der Prozess erfordert eine Überprüfung des Geschäftsverlaufs, der Erfahrung des Managements, Bonitätsprüfungen und eine vollständige Prüfung der Finanzen. Aufgrund der Matrix, die eine benutzerdefinierte Policenprämie festlegt, gibt es keine einfache Möglichkeit, ein Angebot zu erhalten und die Kosten zu schätzen.
Im Gegensatz zur Versicherung eines Unternehmensstandorts mit Geschäftseigentum für einen begrenzten Betrag ist SIR nicht etwas, das Sie über Nacht einrichten. Es ist ein ausgeklügelter Prozess, bei dem die Versicherungsgesellschaft als Berater für hohes Risiko fungiert. Bereiten Sie sich mit allen Unternehmensdokumenten auf einen vollständigen Zeichnungsprozess vor.
Wenn ein SIR für Ihr Unternehmen nicht geeignet ist und Sie einen vereinfachten Prozess beim Einkauf für die Berichterstattung wünschen, wenden Sie sich an AP Intego. AP Intego ist ein zuverlässiger Makler, der mit Top-Anbietern zusammenarbeitet, um die richtige Versicherung für Ihr Unternehmen zu finden.
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Selbstversicherte Retention Provider
Diejenigen, die Anspruch auf eine Selbstbehaltsversicherung (Self-Insured Retention, SIR) haben, müssen einen in ihrer Branche erfahrenen Anbieter finden, der bereit ist, die Police zu erstellen. Im Gegensatz zu üblichen gewerblichen Versicherungsträgern wie Next Insurance zeichnen Unternehmen, die SIR-Versicherungen abschließen, SIR-Versicherungen nicht immer in Ihrer Nische ab.
Zu den führenden Anbietern von SIR-Versicherungen in verschiedenen Branchen gehören:
Brunswick Companies
Brunswick Companies arbeitet mit neuen Fortune-1000-Unternehmen zusammen, die im Rahmen einer Risikofinanzierungsstrategie eine SIR-Versicherung einsetzen, häufig jedoch nicht nur mit Immobilien-Holdinggesellschaften. Brunswick Companies ist mit den Anforderungen der selbstversicherten Komponente gemäß Protokoll bestens vertraut. Der Versicherungsmakler bietet auch andere kommerzielle Versicherungssparten an und hilft beim Vergleichen und Gegenüberstellen der Vorteile bestimmter Verträge.
ICW Group
Die ICW-Gruppe ist eine mehrspurige Versicherung, die Auto-, Erdbeben- und Arbeitnehmerentschädigungspolicen abdeckt. Unternehmen mit großen Flotten oder Sachwerten gewinnen einen Partner, der in der Lage ist, das Risiko in mehreren gewerblichen Versicherungssparten zu bewerten. Dies ist eine private Versicherungsgesellschaft, die auf Risiken spezialisiert ist, die als schwierig einzustufen gelten.
Zürich
Zurich ist ein internationaler Risikoanbieter mit weltweit besten Ratings. Zurich ist in der Lage, Risikobewertungen durchzuführen und maßgeschneiderte Lösungen für ungewöhnliche Risikoszenarien zu entwickeln. Das praktische Risikomanagement schützt das Unternehmen und den Versicherer. Die Analyse-Tools von Zurich helfen Unternehmen dabei, die potenziellen Risiken von SIR-Richtlinien vollständig zu verstehen.
Allianz Global Corporate und Spezialität
Allianz Global Corporate und Specialty versichert Unternehmen in der ganzen Welt in verschiedenen Branchen, einschließlich Luftfahrt, Unterhaltung und Ingenieurwesen. Die weltweit größten Unternehmen vertrauen bei der Risikobewertung und -versicherung auf die Allianz.
Selbstversicherte Aufbewahrungsmerkmale
Wenn ein Unternehmen eine Selbstbehaltsversicherung (Self-Insured Retention, SIR) abgeschlossen hat, besteht effektiv keine Versicherungsvertretung, bis die Verluste die im Vertrag festgelegte Schwelle erreichen. Dies ist der wesentliche Unterschied zwischen SIR-Richtlinien und Standardgeschäftsrichtlinien, für die ein Selbstbehalt besteht. Standard-Unternehmensversicherungen werden immer von Dritten abgeschlossen, SIRs hingegen nicht.
Die Hauptmerkmale der SIR-Richtlinie umfassen:
- Hohe Exposition des Unternehmens gegenüber Top-End-Risiken.
- Große Dollarschwelle, bevor die Versicherung einsetzt.
- Die Versicherung deckt katastrophale oder anhaltende Schäden ab, die über der Schwelle liegen.
Ein Unternehmen möchte die hohen Versicherungsprämien senken und beschließt, eine SIR-Police mit einem Schwellenwert von 1.000.000 USD abzuschließen. Das Unternehmen erfüllt die Zeichnungsrichtlinien und erhält die Police mit einem zusätzlichen Deckungsbetrag von 10.000.000 USD vom Versicherungsträger über den SIR.
Das Unternehmen erhält das ganze Jahr über Forderungen in Höhe von 1.100.000 USD. Bis zum Auslöser der Schwelle von 1.000.000 USD musste das Unternehmen nicht nur die Forderungen vollständig bezahlen, sondern auch alle Aspekte des Forderungsmanagements verwalten und alle Verteidigungsgebühren zahlen, um sich vollständig zu verteidigen, für weitere 750.000 USD. Daher musste das Unternehmen 1,75 Millionen Dollar aus eigener Tasche zahlen, bevor die Schwelle erreicht wurde und der SIR damit begann, Forderungen zu verwalten und zu bezahlen.
Beispiel für einen selbstversicherten Selbstbehalt
Wenn Sie über große Risiken und SIR nachdenken, ziehen Sie eine große Fluggesellschaft in Betracht. Sie haben möglicherweise keine Police, die alle kleinen Flug- und Sturzunfälle abdeckt, die während eines Fluges oder beim Einsteigen in ein Flugzeug passieren. Das Unternehmen begleicht diese Ansprüche höchstwahrscheinlich, zahlt Schadensersatz und entscheidet sich für eine SIR-Richtlinie, wenn bei einem Flugzeugabsturz 300 Menschen bei dem Ereignis sterben.
Die Kosten für die Deckung von Verletzungen und Ansprüchen gegen den Spediteur während des gesamten Jahres könnten sich auf 3 bis 4 Millionen US-Dollar belaufen. Es wäre für das Luftfahrtunternehmen nicht kosteneffektiv, ein geringeres Kostenrisiko zu übertragen, das ohnehin gezahlt würde. Es ist sinnvoll, einen Schwellenwert festzulegen, mit dem das Unternehmen umgehen kann, vielleicht 5 Millionen oder 10 Millionen Dollar, um Familien zu bezahlen, die bei einem Flugzeugabsturz, der 50 Millionen Dollar überschreiten könnte, ums Leben kommen.
Vor- und Nachteile des Selbstbehalts
SIR-Richtlinien (Self-Insured Retention) können für Unternehmer attraktiv sein, die Kosten sparen möchten. Es gibt jedoch Risiken, die erhebliche Auswirkungen auf ein Unternehmen haben können, das nicht auf allen Risikoebenen traditionelle Versicherungspolicen einhält.
Vorteile des Selbstbehalts
Die Versicherungskosten für große Organisationen sind angesichts der potenziellen Verluste einfach nicht kosteneffektiv. Zwar müssen Unternehmen für die Verwaltung und Erfüllung kleinerer Ansprüche zahlen, doch der Nettoeffekt spart langfristig Geld und schützt vor den größten potenziellen Verlusten.
Ein Unternehmen, das die Implementierung einer SIR-Richtlinie in Betracht zieht, hat häufig die folgenden Vorteile:
- Einsparungen bei den Versicherungskosten - Je mehr ein Unternehmen das finanzielle Risiko durch die Verwendung eines SIR behält, desto niedriger sind die Versicherungsprämien.
- Beschleunigte Bearbeitung - Da kein Drittversicherer beteiligt ist, kann das Unternehmen Schadensfälle effizient bearbeiten und die Geschäftsanforderungen erfüllen.
- Bietet eine größere Abdeckung - Die Deckung mit SIR bedeutet, dass die erste selbstversicherte Komponente die erste Grenze festlegt und die Zusatzklausel eine erweiterte Deckung bietet, ohne von der selbstversicherten Komponente gemindert zu werden.
Nachteile des Selbstbehalts
Die Vorteile von SIR-Richtlinien sind zwar äußerst attraktiv, es können jedoch Probleme für ein Unternehmen auftreten, das nicht vollständig auf verschiedene Schadensszenarien vorbereitet ist. Wenn ein Dritter nicht alle Ansprüche von Anfang bis Ende bearbeitet, besteht das Risiko finanzieller Schwierigkeiten oder administrativer Probleme.
Es sind mehrere negative Komponenten einer SIR-Richtlinie zu berücksichtigen:
- Muss groß genug sein - Kleinere Unternehmen riskieren eine Insolvenz, indem sie den Schwellenwert überschreiten, der die SIR-Richtlinie auslöst, wodurch diese Richtlinien nur für große Unternehmen attraktiv werden, die die Versicherungskosten senken.
- Mögliche Ablehnung eines Anspruchs - Der Drittversicherer kann Ansprüche ablehnen, sobald die SIR-Klausel aufgrund der Art und Weise, wie das Unternehmen mit der selbstversicherten Komponente umgegangen ist, einsetzt.
- Finanzielles Risiko - Ein Szenario mit hohen Ansprüchen kann für ein Unternehmen finanzielle Schäden verursachen, die nicht wirklich auf die mit der Verwaltung, Verteidigung und Zahlung von Ansprüchen verbundenen Kosten vorbereitet sind.
- Schadenregulierung - Dies ist ein Aufwand und eine mögliche Haftung für ein Unternehmen, bei dem der Selbstbehalt das Unternehmen mit der ständigen Bearbeitung von Ansprüchen und der Auslösung der SIR-Klausel belastet.
Bevor Sie sich für eine SIR-Option entscheiden, wenden Sie sich an Unternehmensberater und Versicherungsträger, um sicherzustellen, dass Sie sowohl finanziell als auch administrativ qualifiziert sind, um einen SIR-Plan ordnungsgemäß auszuführen.
Alternativen zum Selbstbehalt
Es gibt nicht viele Alternativen zu Self-Insured Retention (SIR), da es sich um eine hochspezialisierte Nische in der Branche handelt. Die einzige wirkliche Möglichkeit besteht darin, eine vollständige Selbstversicherung in Betracht zu ziehen oder eine traditionelle Police mit einem hohen Selbstbehalt abzuschließen, um die jährlichen Prämienkosten auszugleichen.
Alternativen zur SIR-Police sind die anderen Varianten der Selbstversicherung:
Unternehmensfinanzierte Pläne
Das Unternehmen setzt seine eigenen Ressourcen ein, um sich für festgelegte Verluste vollständig zu versichern. Beispielsweise kann ein Immobilieninvestor über ein Vermögen verfügen, das zu 100% den vollständigen Verlust einer Immobilie garantiert, und das Risiko niemals einer Drittversicherungsgesellschaft zuweisen.
Dies ist ein echter Selbstversicherungsplan, der kein Risiko auf einen Dritten überträgt. Wenn das Unternehmen von einer Forderung betroffen ist, die seine Zahlungsfähigkeit übersteigt, muss es entweder Kredite aufnehmen, abrechnen oder Insolvenz anmelden.
Hochabzugsfähige Geschäftspolitik
Ein Unternehmen, das nicht 100% des Risikos übernehmen, sondern hohe Prämienkosten senken möchte, kann eine Versicherung mit hohem Selbstbehalt anstreben. Je höher der Selbstbehalt, desto mehr geht das Unternehmen ein finanzielles Verlustrisiko ein und die Prämienpreise sinken.
Dies ist eine Option für viele Unternehmen, die aufgrund ihrer Risikoklassifizierung das Gefühl haben, jedes Jahr enorme Prämien zu zahlen. Unternehmen, die kaum Ansprüche haben, profitieren von einer Erhöhung des Selbstbehalts bis zum Höchstbetrag und der Nutzung der Prämienersparnis, um einen Sparfonds speziell für künftige Ansprüche einzurichten.
Selbstversicherte Aufbewahrung - Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Self-Insured Retention (SIR) ist eine Nische in der Versicherungsbranche, die für Millionen-Dollar-Unternehmen mit enormen Ressourcen relevant ist. Es kann bessere Möglichkeiten für einen Kleinunternehmer geben. Wenn Sie sich immer noch nicht sicher sind, ob SIR für Sie geeignet ist, besuchen Sie unser Forum oder kommentieren Sie unten, um Antworten auf bestimmte Fragen zu erhalten.
Ist der Selbstbehalt derselbe wie der Selbstbehalt?
SIR ist nicht dasselbe wie selbstversichert zu sein. Selbstversichert zu sein ist ein Bestandteil einer SIR-Police, aber selbstversichert zu sein kann auch bedeuten, dass Sie überhaupt keine Versicherung haben oder eine Police mit Selbstbehalt haben. Daher kann SIR eine Art Selbstversicherer sein, aber Selbstversicherer ist nicht immer eine SIR-Police.
Warum ist ein Selbstbehalt anders als ein Selbstbehalt?
Ein Selbstbehalt ist ein Betrag, den ein Unternehmen bereit ist, für einen Versicherungsschaden zu zahlen, wenn der Anspruch vom Versicherungsträger verwaltet wird. SIR hat einen Schwellenwert, für den das Unternehmen verantwortlich ist, einschließlich des gezahlten Betrags, der Verwaltungsgebühren und der Rechtskosten für den Anspruch. Erst dann greift der Versicherungsträger ein.
Steht jedem Unternehmen ein Selbstbehalt zur Verfügung?
Eine SIR-Richtlinie steht nicht jedem Unternehmen zur Verfügung, da die meisten Unternehmen nicht über die erforderlichen Ressourcen verfügen, um dies zu gewährleisten. Eine SIR-Richtlinie ist auf Unternehmen mit einem jährlichen Umsatz in Millionenhöhe spezialisiert. Hierfür ist ein Speciality-Underwriting erforderlich, das eine Bewertung der Vermögenswerte, Schulden und der allgemeinen Kreditwürdigkeit des Unternehmens umfasst. Nicht jedes Unternehmen wird sich qualifizieren.
Endeffekt
Die Self-Insured Retention (SIR) -Versicherung ist eine Richtlinie, mit der die Risiken großer Unternehmen reduziert werden sollen, um die höchsten Risiken zu minimieren. Unternehmen könnten ein Risiko von Hunderttausenden von Dollar eingehen, bevor die Bedingungen der Versicherungspolice in Kraft treten. Das Risiko zu übernehmen bedeutet, die Verwaltungsaufgaben zu erledigen und alle Kosten für Ansprüche unter der SIR-Schwelle zu übernehmen.
Wenn Sie ein kleines Unternehmen besitzen, das nicht von einem SIR profitiert, aber eine schnelle und kostengünstige Abdeckung benötigt, wenden Sie sich an AP Intego. AP Intego verfügt über national lizenzierte Agenten, die Ihre Anforderungen einkaufen und vergleichen, um den richtigen Versicherungsschutz zu finden, auf den Sie zählen können.
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