Die 5 C's of Credit sind Charakter, Kapazität, Kapital, Konditionen und Sicherheiten. Zusammen dienen sie den Kreditgebern als Möglichkeit, die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer zu bewerten. Banken und Kreditgeber achten im Allgemeinen auf Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung, die Höhe der Schulden, die Art und Weise, wie Sie die Mittel verwenden möchten, und die von Ihnen angebotenen Sicherheiten.
Je besser Sie als Kreditnehmer aussehen, desto wahrscheinlicher wird Ihr Unternehmen einen Kredit erhalten. Sowohl Ihre persönlichen als auch Ihre geschäftlichen Kredit-Scores spielen häufig eine wichtige Rolle bei der Beurteilung Ihrer allgemeinen Kreditwürdigkeit durch den Kreditgeber. Mit einem kostenlosen Service wie dem von Nav ist es ganz einfach, den Überblick über Ihre Kreditwürdigkeit zu behalten.
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Was sind die 5 Cs des Kredits
Die meisten Kreditgeber berücksichtigen die 5-C-Kredite, um zu verstehen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Schulden zurückzahlen. Der Charakter spiegelt sich in Ihrer Kreditwürdigkeit wider, die Kapazität misst Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung, das Kapital überprüft Ihre Gesamtverschuldung, die Bedingungen beinhalten, wie Sie die Mittel verwenden möchten, und die Sicherheiten sind die Vermögenswerte, die Sie verpfänden können.
Die fünf Kredite sind:
- Charakter: Wird verwendet, um zu messen, wie vertrauenswürdig und zuverlässig Sie als Kreditnehmer sind. Im Allgemeinen werden die Kreditgeber Ihren Kredit-Score, Ihre Bonitätshistorie - Konkurse, Zwangsvollstreckungen und Urteile - und Ihren Umgang mit Ihren Schulden beurteilen.
- Kapazität: Dies berücksichtigt Ihre Höhe des Cashflows und misst Ihre Fähigkeit, Ihre Schuldenverpflichtungen zurückzuzahlen. Banken und Kreditgeber wollen herausfinden, ob potenzielle Kreditnehmer über genügend Bargeld verfügen, um ihre Kredite zurückzuzahlen
- Hauptstadt: Banken und Kreditgeber überprüfen Ihre Verschuldung und verwenden Ihr Kapital als Maß für Ihre Hebelwirkung. Je mehr Eigenkapital Sie haben, desto geringer ist Ihre Hebelwirkung, was positiv ist
- Bedingungen: Banken und Kreditgeber möchten die aktuelle Marktlage, die Branche, in der ein Unternehmen tätig ist, das wirtschaftliche Umfeld, die Verwendung des Geldes durch den Kreditnehmer, den Zinssatz und die Höhe des Kredits verstehen. Sie möchten auch wissen, wie ein Kreditnehmer die Mittel aus einem Kredit verwenden möchte und wie sich die Bedingungen auf diese Verwendung auswirken könnten
- Sicherheit: Das geschäftliche und persönliche Vermögen, das Sie zur Absicherung des Darlehens verpfänden können; Bei Darlehen, für die keine Sicherheiten erforderlich sind, wie bei einem unbesicherten Darlehen, können die anderen vier Merkmale einen höheren Stellenwert haben
Wenn Sie die 5 Cs des Kredits kennen, können Sie sich auf das vorbereiten, was während des Genehmigungsprozesses eines Kredits benötigt wird. Neben der Kenntnis der jeweiligen Merkmale ist es wichtig zu wissen, wie Banken und Kreditgeber diese während des Antrags- und Genehmigungsprozesses verwenden.
Wie Banken und Kreditgeber die 5 C's of Credit verwenden
Banken und Kreditgeber verwenden die fünf Kredit-Cs, um das Risiko eines potenziellen Kreditnehmers und dessen Kreditwürdigkeit zu bestimmen. Einige Kreditgeber legen die Länge der Erstellung von Punktesystemen für jede Kategorie fest, während andere die 5 Kreditpunkte anhand ihrer Beurteilung während des Genehmigungsprozesses berücksichtigen.
Wenn Sie für eine Art von Finanzierung einkaufen, besteht das Ziel darin, das Risiko zu bestimmen, das Sie als Kreditnehmer darstellen. Entscheiden Sie, ob Sie ein Risiko eingehen möchten, und legen Sie Ihre Kreditbedingungen fest, einschließlich Ihres Zinssatzes. Wenn Sie ein Kreditnehmer mit geringerem Risiko sind, bieten Ihnen die meisten Banken und Kreditgeber günstigere Konditionen und niedrigere Zinssätze.
Antragsteller, die sich auf die 5 C konzentrieren sollten
Die fünf Kredite richten sich in der Regel an alle, die einen Kredit oder eine Kreditkarte erhalten möchten. Insbesondere sollten sich Kleinunternehmer, die ein Darlehen der Small Business Administration (SBA) beantragen möchten, sowie Personen, die ein traditionelles Darlehen beantragen, sowie Kreditkartenantragsteller und diejenigen, die eine gute Kreditwürdigkeit aufrechterhalten möchten, auf die fünf Kreditkategorien konzentrieren.
Die vier Arten von Personen, die sich auf die fünf Kreditarten konzentrieren sollten, sind:
- Bewerber für Geschäftskredite: Wenn Sie als Kleinunternehmer bereit sind, einen SBA-Kredit oder einen anderen Geschäftskredit zu beantragen, ist es wichtig, diese Faktoren zu beherrschen oder zu verbessern, da sie zur Bewertung Ihres Risikos als Kreditnehmer herangezogen werden
- Antragsteller für Verbraucherkredite: Die fünf Cs gelten nicht nur für die Finanzierung von Kleinunternehmen. Die Kreditgeber berücksichtigen diese Faktoren auch für Konsumentenkredite wie Hypotheken, Autokredite und Studentenkredite
- Kreditkartenantragsteller: Unabhängig davon, ob Sie eine Kreditkarte für kleine Unternehmen oder eine persönliche Kreditkarte beantragen, werden die meisten Kreditkartenanbieter die fünf C-Werte der Gutschrift auswerten, um zu bestimmen, wie viel Gutschrift Sie erhalten. Auf unserem Kreditkartenmarktplatz können Sie nach Kreditkarten für kleine Unternehmen suchen und diese vergleichen
- Zukünftige Kredit- und Kreditkartenantragsteller: Wenn Sie beabsichtigen, in Zukunft einen Kredit oder eine Kreditkarte zu beantragen, sei es geschäftlich oder privat, kann das Antragsverfahren einfacher sein, wenn Sie diese Eigenschaften im Voraus beherrschen. Dies wird Ihnen helfen, eine starke finanzielle Gesundheit zu erhalten
Während diese fünf Merkmale am besten im Vordergrund stehen, wenn Sie einen Darlehensprozess durchlaufen oder sich darauf vorbereiten, sind sie Faktoren, die Sie immer im Rahmen der Vernunft halten sollten. Dies liegt daran, dass sie Ihnen dabei helfen, Ihre finanzielle Gesundheit und Ihre allgemeine Kreditwürdigkeit zu messen. Je besser Ihre finanzielle Gesundheit ist, desto einfacher ist es, die Gutschrift zu erhalten, die Sie benötigen.
Wie Banken und Kreditgeber die 5 Cs von Krediten bewerten
Obwohl diese Merkmale je nach Kreditgeber unterschiedlich gewichtet werden, werden bei der Bewertung jeder Kategorie im Allgemeinen die meisten der gleichen Aspekte berücksichtigt. Banken und Kreditgeber verwenden Informationen wie Ihre Bonität, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, Ihren Schuldendienst, Ihre Kapitalflussrechnung, Ihr Eigenkapital, Ihre Branchenfaktoren und Ihr persönliches Vermögen, um Unternehmen für SBA-Kredite oder Einzelpersonen für persönliche Kredite zu qualifizieren.
1. Charakter - Wie sind Ihre Bonität und Ihr Hintergrund?
Kreditgeber möchten möglichst wenige Risiken eingehen und zögern, Kredite an Kreditnehmer mit schlechter Bonität oder schlechtem Ruf zu vergeben. Wenn Banken und Kreditgeber den Charakter und die fünf Kreditzusagen berücksichtigen, betrachten sie Ihre persönliche und geschäftliche Kreditgeschichte und möglicherweise auch Ihren Ruf.
In Bezug auf Ihre Kredit-Historie analysieren Kreditgeber Ihre persönlichen und geschäftlichen Kredit-Scores, da sie ein Spiegelbild Ihrer Kredit-Historie sind. Wahrscheinlich werten sie auch Ihre persönliche und geschäftliche Kreditauskunft aus, in der Faktoren wie Zahlungsverlauf, Grundpfandrechte und Ihre Kreditverwendung aufgeführt sind.
Abgesehen von Ihrer Kreditwürdigkeit können Kreditgeber auch Ihren Ruf, Ihre geschäftlichen oder persönlichen Referenzen und Ihre Interaktion mit diesen Referenzen überprüfen. Manchmal wird auch Ihre allgemeine Stabilität als Einzelperson bewertet, z. B. wie lange Sie an Ihrer aktuellen Adresse gelebt haben und wie lange Sie an Ihrem aktuellen Arbeitsplatz gearbeitet haben.
2. Kapazität - Wie hoch ist Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung Ihrer Schuldenverpflichtungen?
Die Kapazität scheint von allen 5 C das direkteste Merkmal zu sein. Dies ist wichtig für Kreditgeber, weil sie ihr Geld zurückverdienen wollen, zuzüglich einiger Zinsen. In den meisten Fällen beurteilen die Kreditgeber Ihre Kapazität anhand Ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen, der Höhe des überschüssigen Cashflows und des Schuldendienstdeckungsgrads (DSCR).
Die drei wichtigsten Methoden zur Bewertung Ihrer Kapazität durch Banken und Kreditgeber sind:
- Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI): Eine Messung für Einzelpersonen, die den Prozentsatz Ihrer monatlichen Schuldenverpflichtungen und Ihr monatliches Bruttoeinkommen bewertet. Je niedriger Ihre DTI-Quote ist, desto eher ist ein Kreditgeber bereit, Ihnen Geld zu leihen, und desto mehr Schulden können Sie aufnehmen
- DSCR: Misst die Fähigkeit Ihres Unternehmens zur Rückzahlung von Schulden, indem Sie Ihr Netto-Betriebsergebnis durch Ihre gesamten Schulden und Zinszahlungen dividieren. Kreditgeber verwenden dies im Allgemeinen, um Ihre Kapazität zu bewerten, da es zeigt, ob Ihr Unternehmen genug Einkommen generiert, um seine Schulden zu bezahlen
- Höhe des überschüssigen Cashflows: Kreditgeber verwenden Ihre Abschlüsse, einschließlich der Kapitalflussrechnungen für Unternehmen, um die Höhe des verfügbaren überschüssigen Cashflows für die Rückzahlung von Schuldenverpflichtungen zu analysieren. Der überschüssige Cashflow ist ein zusätzlicher Geldbetrag, den Sie normalerweise zur Hand haben müssen und der zusätzliche Deckung bieten kann
Die Überwachung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses, Ihres Schuldendienst-Deckungsgrads und Ihrer Kapitalflussrechnung ist eine hervorragende Möglichkeit, Ihre Kreditkapazität zu beherrschen. Alle Kreditgeber möchten wissen, ob Sie in der Lage sind, das, was Sie leihen, zurückzuzahlen. Dies ist einer der kritischeren Faktoren der 5-C-Kreditwürdigkeit.
3. Kapital - Wie hoch ist Ihr Verschuldungsgrad (Schulden vs. Eigenkapital)?
Die Verschuldung gegenüber dem Nettovermögen oder die Verschuldung gegenüber dem Eigenkapital ist ein Verhältnis, das zur Messung des Kapitals sowohl für Einzelpersonen als auch für Unternehmen verwendet wird. Das Vermögen eines Unternehmens oder einer Einzelperson ist der Wert aller nichtfinanziellen und finanziellen Vermögenswerte. Subtrahieren Sie zur Berechnung Ihres Nettovermögens als Einzelperson oder Unternehmen Ihre gesamten Verbindlichkeiten von Ihrem Gesamtvermögen, einschließlich Ihrer Investitionen.
Ihre Nettoverschuldung zeigt, wie finanziell stabil Sie als Einzelperson oder Unternehmen sind, indem Sie Ihre Gesamtverschuldung durch Ihr Nettovermögen dividieren. Eine niedrigere Quote deutet darauf hin, dass Sie nur minimale Schulden haben und als weniger riskanter Kreditnehmer auftreten.
Einige andere Möglichkeiten, wie Banken das von Ihnen investierte Kapital beurteilen können, sind:
- Beleihungswert (LTV): Ein Vergleich Ihres Darlehensbetrags mit dem geschätzten Wert des Vermögenswerts, den Sie kaufen, wie ein Eigenheim
- Anzahlungsprozentsatz: Der Betrag, den Sie als Anzahlung mitbringen, kann als Prozentsatz berechnet werden, wenn Sie ihn durch den Gesamtkreditbetrag dividieren. typische Anzahlungen liegen bei ca. 20%
4. Bedingungen - Was sind der Markt, die Wirtschaft, die Industrie und andere Faktoren?
Banken und Kreditgeber möchten im Allgemeinen die Bedingungen verstehen, die einen potenziellen Kreditnehmer umgeben. Typische Bedingungen sind der Markt, die Branche eines Unternehmens, wirtschaftliche Faktoren, die Art und Weise, wie der Kreditnehmer das Geld verwenden möchte, der Zinssatz und die Höhe des Kredits.
Die Bedingungen, die Banken und Kreditgeber für Einzelpersonen im Vergleich zu Unternehmen berücksichtigen, sind:
- Einzelpersonen: Wie ein Kreditnehmer plant, die Mittel, wirtschaftlichen Faktoren, den Zinssatz und die Größe des Kredits zu verwenden
- Unternehmen: Markt, Branche, wirtschaftliches Umfeld, Zinssatz und Höhe des Kredits.
Diese Bedingungen ermöglichen es Banken und Kreditgebern, sicherzustellen, dass Risiken identifiziert und gemindert werden. Um weitere Erläuterungen zu den Geschäftsbedingungen zu erhalten, haben wir uns mit Gary Gomulinski, Executive Vice President der Alpine Bank, getroffen. Er sagte:
„Auf der Unternehmensseite liegen die Bedingungen in der Regel in Ihrer Branche außerhalb Ihrer Kontrolle. Dazu gehören Branchentrends, Inflation, Steuersenkungen oder -erhöhungen sowie die Kosten für Versand, Transport und Fracht.Wenn Banken sich die Bedingungen ansehen, fragen sie: "Was sind die Trends der Wirtschaft?", "Kaufen die Leute mehr oder leihen sie weniger?", "Was passiert auf dem Markt?" Und "Erhöhen sich die Trends in Ihrer Branche oder" abnehmend? '
Es ist schwierig, den Prozess jedes Kreditgebers zu identifizieren, aber sie vergleichen im Allgemeinen, wie Sie sich im Verhältnis zu Ihrer Konkurrenz verhalten.
5. Sicherheiten - Welche Vermögenswerte stehen dem Kreditgeber zur Verfügung?
Darlehensgeber berücksichtigen immer Sicherheiten, unabhängig davon, ob ein Darlehen durch Sicherheiten besichert oder ungesichert ist. Wenn ein Kreditgeber oder Gläubiger jedoch keine Sicherheiten zur Unterstützung der Transaktion benötigt, werden andere Merkmale möglicherweise höher bewertet und es werden andere Gegenfaktoren benötigt. Sie erfordern möglicherweise eine höhere Kreditwürdigkeit, eine höhere Deckung des Cashflows, einen geringeren Verschuldungsgrad, einen geringeren Darlehensbetrag oder einen höheren Zinssatz, um einen Mangel an Sicherheiten auszugleichen.
Durch Sicherheiten besicherte Kredite gelten in der Regel als weniger riskant als ungesicherte Kredite. In vielen Fällen erhalten Sie daher bessere Konditionen und können sich leichter qualifizieren. Ihre geschäftlichen Sicherheiten sind Ihr Inventar, Ihre Ausrüstung, Ihre Forderungen und alle Vermögenswerte, die Ihr Kreditgeber liquidieren kann, wenn Sie bei der Transaktion in Verzug geraten. Das Eigenheim eines Kreditnehmers kann auch als Sicherheit für den Kredit dienen.
Wie Sie jedes der 5 C's of Credit verbessern können
Die fünf Cs sind wichtig für diejenigen, die einen Kredit beantragen, und für diejenigen, die in Zukunft einen Antrag stellen möchten. Zu den Möglichkeiten, die Sie zur Verbesserung der einzelnen Merkmale nutzen können, gehören der Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihres Ansehens, der Abbau von Schulden, die Investition Ihres eigenen Geldes in Ihr Unternehmen, die Planung wirtschaftlicher Faktoren und die Bereitstellung von Vermögenswerten zur Unterstützung Ihres Darlehens.
Einige Möglichkeiten, die Sie bei jeder der 5 Cs der Kreditanalyse verbessern können, sind:
- Charakter (verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit und Reputation): Sie können zeigen, dass Sie einen guten Charakter haben, indem Sie Ihren persönlichen und geschäftlichen Kredit-Score aufbauen. Selbst für Unternehmen verlassen sich Kreditgeber in der Regel sowohl auf geschäftliche als auch auf persönliche Kreditergebnisse. Einige Dinge, die in Ihre Kredit-Scores einfließen, sind rechtzeitige Zahlungen, Vermeidung von Zahlungsausfällen, Vermeidung von Insolvenzen, Vermeidung von Klagen und die Zahlung Ihrer Steuern
- Kapazität (Rückzahlung Ihrer bestehenden Kredite): Indem Sie sich auf die Reduzierung Ihrer Schulden konzentrieren, können Sie Ihr Debt-to-Income-Verhältnis senken und Ihren DSCR steigern. Dies verbessert Ihre Fähigkeit, Kredite zurückzuzahlen, die Sie bei einem Kreditgeber oder anderen Schuldnern aufgenommen haben
- Kapital (benutze etwas von deinem eigenen Geld): Unternehmer sollten etwas von ihrem eigenen Geld in ihr Geschäft stecken und Einzelpersonen sollten ihre persönlichen Schulden überwachen. Privatpersonen und Geschäftsinhaber können ihr Kapital als Indikator für die Höhe der finanziellen Hebelwirkung verwenden, über die sie verfügen
- Bedingungen (sorgfältig planen): Sie können die Wirtschaft oder Ihre Branche nicht kontrollieren, aber Sie können planen, wie Sie Ihre Gelder verwenden. Wenn Sie eine Kreditlinie oder einen Privatkredit beantragen, werden Banken und Kreditgeber darüber informiert, dass Sie Maßnahmen ergriffen haben, um unerwartete wirtschaftliche Faktoren zu planen
- Sicherheiten (Überlegen Sie, welche Sicherheiten Sie verpfänden können): Wenn Sie nicht genügend Sicherheiten stellen können, ziehen Sie ein ungesichertes Geschäftsdarlehen in Betracht. Bevor Sie ein ungesichertes Darlehen erhalten, sollten Sie sicherstellen, dass Sie es in einem angemessenen Zeitraum abbezahlen können. Wenn nicht, erstellen Sie einen Finanzplan und warten Sie, bis Sie genügend Sicherheiten für das Darlehen haben.
Die Verbesserung und Beherrschung der 5-Punkte-Kreditanalyse hilft Ihnen bei der Beantragung eines Kredits. Es ist wichtig, sich auf alle fünf Merkmale zu konzentrieren, da die meisten Banken und Kreditgeber die einzelnen Kategorien unterschiedlich bewerten.
Häufig gestellte Fragen (FAQs) zu den 5 C's of Credit
Wir haben viele verschiedene Informationen zu den 5 Cs der Kreditanalyse und zur Bewertung der einzelnen Merkmale durch die Kreditgeber behandelt. Einige Fragen werden häufiger gestellt als andere, und diese werden hier angesprochen. Wenn Sie weitere Fragen haben, kommentieren Sie diese bitte unten oder besuchen Sie das FitSmallBusiness-Forum. Wir werden Ihnen dann eine Antwort geben.
Warum sind die 5 C's of Credit wichtig?
Die fünf Kriterien sind wichtig, da Banken auf einfache Weise die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer bewerten können. Sie bewerten insbesondere Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung, die Höhe der Verschuldung, Ihre geplante Verwendung der Mittel und Ihre Sicherheiten. Sie werden nicht nur für Konsumentenkredite verwendet, sondern auch für die Finanzierung von Kleinunternehmen.
Wie können Kleinunternehmer die 5 C's of Credit nutzen?
Geschäftskreditberichte sind ein wichtiger Bestandteil des Rufs eines Unternehmens, und die 5 C können Geschäftsinhabern dabei helfen, ihre Kredite zu verstehen. Es gibt viele wichtige Aspekte einer Unternehmenskreditauskunft, die sich auf die 5 C beziehen. Kleinunternehmer sollten ihre Geschäftskreditberichte proaktiv prüfen, damit es beim Einkauf für eine Finanzierung keine Überraschungen gibt.
Welche beiden Cs sind bei den 5 Cs des Kredits am wichtigsten?
Die meisten Kreditgeber prüfen zunächst Ihren Charakter und Ihre Leistungsfähigkeit, da sie Ihre Bonität und Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung messen. Diese Informationen zeigen, wie Sie Ihre vorherigen Schuldenverpflichtungen verwaltet haben und mit welcher Wahrscheinlichkeit Sie sie zurückzahlen werden.
Was ist Kreditwürdigkeit?
Die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers ist die Wahrscheinlichkeit, dass er seinen Schuldverpflichtungen nicht nachkommt. Ein Weg, wie Kreditgeber die Kreditwürdigkeit messen können, ist die Bewertung der 5-C-Kredite. Die 5 C's of credit beinhalten Ihren Charakter als Kreditnehmer, die Fähigkeit, Kredite zurückzuzahlen, persönliches und geschäftliches Kapital, wirtschaftliche Bedingungen und die von Ihnen angebotenen Sicherheiten.
Die Quintessenz
Die fünf Kreditkategorien umfassen Charakter, Kapazität, Kapital, Konditionen und Sicherheiten. Durch die Analyse dieser Faktoren können Banken und Kreditgeber feststellen, ob Sie ein zuverlässiger Kreditnehmer sind. Obwohl die meisten Kreditgeber all diese Faktoren berücksichtigen, hat jeder Kreditgeber seine eigene Art, jede Kategorie zu gewichten.
Eine der wichtigsten 5 Kreditpunkte ist Ihr Charakter, der sich zum Teil an Ihrer Kreditpunktzahl misst. Mit einer Online-Kreditplattform wie Nav können Sie Ihre persönlichen und geschäftlichen Kreditergebnisse kostenlos überprüfen. Eine gute Praxis besteht darin, dies vierteljährlich zu tun.
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