Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, Ihre Zukunft finanziell zu planen, indem er Ihre vertraulichsten Finanzinformationen analysiert. Wir haben mit Branchenexperten gesprochen, die ihre unterschiedlichen Ideen zu den Fragen ausgetauscht haben, die Sie einem Finanzberater während der Finanzplanung stellen sollten, um sicherzustellen, dass Sie mit demjenigen zusammenarbeiten, der zu Ihnen passt.
Im Folgenden finden Sie die 25 wichtigsten Fragen, die Sie Ihrem Finanzberater während der Finanzplanung stellen sollten:
1. Wird der Berater einem Treuhandstandard unterworfen?
Michael G. Paregian, Finanzberater, Lau Associates LLC
Wenn Sie einen Planer fragen, ob er einem Treuhandstandard entspricht, wird dem Verbraucher schnell mitgeteilt, ob der Berater in seinem besten Interesse handelt. Ein zertifizierter Finanzplaner muss den Treuhandstandard einhalten. Vertreter von Brokern und Händlern sind nicht verpflichtet, ihren Kunden Dienstleistungen im Rahmen der treuhänderischen Sorgfaltspflicht zu erbringen.
2. Ist der Berater eine registrierte Anlageberatungsfirma?
Gary Scheer, Treuhand-Finanzberater, GaryScheer.com
Registrierte Anlageberatungsunternehmen unterscheiden sich von anderen Unternehmen, da sie nicht nur die Produkte eines Unternehmens verkaufen müssen. Sie bieten eine breite Palette von Investitionen, die andere Unternehmen einfach nicht können. Dies bietet Ihnen eine größere Auswahl an Optionen für Produkte, die besser auf Ihre aktuellen und zukünftigen Anforderungen zugeschnitten sind.
3. Bieten Sie Investment Management, detaillierte Finanzplanung oder beides an?
Debra Taylor, Principal & Gründerin, Taylor Financial Group
Investment Management ist die Gestaltung des Kundenportfolios im Einklang mit dem Risikomanagementprofil, dem Zeithorizont und den Zielen des Kunden. Dies ist die Basisdienstleistung, die Kunden benötigen und die den Kauf einer Vielzahl von Vermögenswerten wie Anleihen, Aktien und alternativen Anlagen umfasst. Allerdings benötigen immer mehr Anleger Planungsdienstleistungen, die mit dem Investmentmanagement einhergehen, da die meisten von ihnen ihren Ruhestand selbst bestimmen. Heutzutage ist es am besten, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten, der beide Dienstleistungen anbietet, um Kunden bei vorsichtigen und finanziell soliden Entscheidungen zu unterstützen.
4. Welche Finanzplanung wird über die Anlagestrategie oder das Portfoliomanagement hinaus angeboten?
Byron Ellis, Gründer, Geld richtig machen
Dies ist wichtig, da die Finanzplanung vor dem Portfoliomanagement erfolgen sollte. Eine ordnungsgemäße Finanzplanung kann Ihnen mehr Vertrauen und Klarheit verschaffen als nur eine reine Anlageverwaltung. Vergewissern Sie sich, dass Ihr Berater tatsächlich über einen Prozess verfügt, der Sie Jahr für Jahr über Ihre Entscheidungen und Ihre Projekte auf dem Laufenden hält.
5. Wie und wann werden Sie entschädigt?
Gabriel Pincus, Präsident, GA Pincus Funds
Es ist wichtig, dass Sie Ihren Finanzberater bitten, genau anzugeben, wie er bezahlt wird. Wie oft wird Ihr Berater im Laufe eines Jahres bezahlt und wer bezahlt sie? Ist die Beziehung kostenpflichtig oder provisionspflichtig? Kommt die Beziehung auch mit einem Abonnement oder einer monatlichen Zahlung?
6. Wie viel muss ich sparen, um meine persönlichen finanziellen Ziele zu erreichen?
Ilene Davis, Autorin, Wealth Literacy Institute
Der Finanzberater sollte in der Lage sein zu erklären, wie viel Sie benötigen, abhängig von der angenommenen Rendite und der Zunahme der Auszahlungen im Ruhestand. Es wird auch stark davon abhängen, wie viel Sie für diesen Lebensstil in aktuellen Dollars und der erwarteten Erhöhung der Lebenshaltungskosten zwischen jetzt und dem Ruhestand benötigen würden. Wenn der Finanzberater dies nicht gut erklären kann, sind die Chancen die Antwort, die er liefert, nur eine Vermutung oder eine Vermutung, die Annahmen verwendet, die für Ihre spezielle Situation möglicherweise nicht gültig sind.
7. Wie hoch sind die Gesamtkosten für jeden Plan?
Erin Donahue, Inhaber, Plan mit Erin
Es ist wichtig, Ihren Finanzberater frühzeitig nach den tatsächlichen Kosten eines Plans zu fragen, einschließlich aller versteckten Kosten. Die Transparenz Ihrer Beraterin über ihre Honorare und alle finanziellen und risikobezogenen Aspekte ist entscheidend, um Ihr Vertrauen aufzubauen. Und Ihre Kenntnis dieser Kosten bereitet Sie - finanziell und mental - auf alle Opfer vor, die Sie möglicherweise bringen müssen, um die Kosten zu decken und sich an Ihren Plan zu halten.
8. Wie viel meines Portfolios wird in US-Aktien investiert?
Randy Kurtz, Chief Investment Officer von Betavisor
Warum genau dieser Betrag? Welche Faktoren führen zu dieser genauen Zuordnung? Was wäre, wenn US-Aktien ein bisschen billiger wären als derzeit - wie viel Prozent würde ich dann besitzen? Oder interessiert Sie die Bewertung nicht? Bei der Portfolioallokation wird viel zu viel geraten. Finanzberater sollten nicht nur raten, wie viel in den USA investiert werden soll, und sie sollten dies Ihnen klar erklären können.
9. Wie lange sind Sie schon in der Finanzberatung tätig?
Colin B. Exelby, Präsident, Celestial Wealth Management
Laut einer Studie von Cerulli Associates liegt das Durchschnittsalter eines Finanzberaters bei 51 Jahren. 38 Prozent der Berater gehen davon aus, in den nächsten 10 Jahren in den Ruhestand zu treten. Idealerweise möchten Sie einen Berater, der sich nicht vor oder nach Ihrem Eintritt in den Ruhestand begeben wird. Aber Sie möchten einen Berater mit viel Erfahrung. Viele Berater wurden nach 2009 eingestellt und haben keine Erfahrung mit einem schweren wirtschaftlichen Abschwung. Fragen Sie auch nach der Karriere eines Beraters, z. B. nach den Jobs, die er in der Vergangenheit hatte. Erfahren Sie, wie diese Berufe mit der Branche zu tun hatten und ob sie zur Entwicklung ihrer Erfahrungen beigetragen haben. Idealerweise ist ein Berater mit zehnjähriger Erfahrung ein guter Ausgangspunkt.
10. Wie sensibel ist unser Plan für Abweichungen?
Steven J. Rife, Chief Investment Officer der Financial Advisory Group
Es ist wichtig sicherzustellen, dass Ihr Finanzplan flexibel genug ist, um Abweichungen zu berücksichtigen. Ihr Berater sollte darauf vorbereitet sein, die Konsequenzen und Vorteile einer Änderung des Plans zu erläutern, damit Sie die für Ihre Ziele am besten geeigneten Entscheidungen treffen können. Was würde zum Beispiel passieren, wenn Sie sich entschließen, in ein paar Jahren eine beträchtliche Spende für wohltätige Zwecke oder ein Geschenk an Kinder zu leisten? Ist der Plan flexibel genug, um dies zu ermöglichen, auch wenn es bedeutet, länger zu arbeiten?
11. Welche Lizenzen haben Sie und wie lange sind Sie lizenziert?
Stephen Schuller, Vizepräsident und Finanzberater, Dorsey & Company
Sie können auch die behördlichen Aufzeichnungen aller potenziellen Berater in FINRA BrokerCheck sowie bei den örtlichen und staatlichen Behörden nachprüfen. Dies liefert Informationen darüber, wie lange der Advisor lizenziert wurde und welche Lizenzen er besitzt. Sie können auch auf den Websites der Berater nachsehen, ob sie sich auf bestimmte Bereiche spezialisiert haben und ob sie unter ähnlichen Umständen mit Einzelpersonen zusammenarbeiten. Ihr Ziel ist es offensichtlich, jemanden zu finden, dem Sie vertrauen können. Sie brauchen jemanden, der eine vollständige Palette von Produkten und Dienstleistungen anbietet, die Ihnen nicht nur in Ihrer gegenwärtigen Situation, sondern auch angesichts sich ändernder finanzieller Bedürfnisse und Bedingungen in der Zukunft gute Dienste leisten können.
12. Wer ist die Depotbank des Beraters?
Luis F. Rosa, Gründer und Finanzplaner, baut eine bessere finanzielle Zukunft auf
Wenn Sie einen Planer fragen, wer seine Depotbank ist, erfahren Sie von einem Verbraucher, ob sein Anlagevermögen von einer unabhängigen externen Depotbank gehalten wird, die von der Firma des Finanzplaners getrennt ist. Dies ist eine wichtige Sicherheitsüberprüfung, da Sie alle vom Berater gesendeten Aussagen oder Leistungsberichte überprüfen können, indem Sie die Aussagen überprüfen, die Sie direkt von der Depotbank erhalten, oder sich auf der Website der Depotbank anmelden. Bernie Madoff fungierte als sein eigener Verwalter und war in der Lage, seine Kunden in Milliardenhöhe zu betrügen.
13. Fragen Sie, ob der Berater ein registrierter Anlageberater oder ein Vertreter des Anlageberaters ist
Ryan Firth, CPA & Präsident, Mercer Street
RIAs und IARs von RIAs sollen bei der Anlageberatung einem treuhänderischen Sorgfaltsstandard für Kunden unterliegen. CFPs, die Finanzplanungsdienstleistungen erbringen, unterliegen einem treuhänderischen Pflegestandard, aber CFPs, die keine Finanzplanungsdienstleistungen erbringen, unterliegen nicht dem treuhänderischen Standard - oder zumindest noch nicht. CPAs unterliegen in den meisten Fällen einem treuhänderischen Sorgfaltsstandard. Wenn der Berater also ein CPA ist, kann der Verbraucher überprüfen, ob der Berater lizenziert ist, indem er auf dieser Website nach dem Namen der Person sucht.
14. Wie kommuniziere ich mit Ihnen, wenn ich Fragen habe?
Dan Connerty, Business Associate & Spezialist für Gruppenleistungen, Investors Group Financial Services Inc.
Dies ist eine wichtige Frage, um herauszufinden, ob der Finanzberater zu Ihnen passt. Jeder Mensch ist anders, und diese Unterschiede können für manche Menschen aus unterschiedlichen Perspektiven sowohl gut als auch schlecht sein. Wenn sich Ihr Finanzberater beispielsweise lieber nur per E-Mail oder Telefon meldet, Sie sich jedoch lieber persönlich treffen, kann es zu Problemen bei der späteren Kommunikation kommen.
15. Folgen Sie Active Management oder Passive Management Investing?
Ryan Repko, Finanzberater, Ruedi Wealth Management
Aktives Management ist die Anlagephilosophie, den Markt in der Hoffnung zu steuern, einen Index zu übertreffen. Aktives Management umfasst den aktiven Kauf und Verkauf von Aktien, die Suche nach Unregelmäßigkeiten im Preis, um sofort Gewinne zu erzielen, und ist in der Regel kostspieliger. Im Gegensatz dazu versucht das passive Management, die Renditen eines Index zu verfolgen, anstatt zu versuchen, den Markt zu schlagen, wie es das aktive Management versucht. Passives Management hat geringere Kosten für den Anleger, da es sich um erheblich weniger Handel handelt. Es gibt zahlreiche Studien, die belegen, dass das passive Management den Anlegern im Vergleich zum aktiven Management allein aufgrund ihrer geringeren Kosten höhere Renditen bietet.
16. Wie haben sich die Portfolios Ihrer Kunden in Abwärtsmärkten entwickelt?
David Walters, zertifizierter Finanzplaner und Client Service / Portfolio Manager, Palisades Hudson Financial Group
Fragen Sie den Berater, was er getan hat und wie sich die Portfolios seiner Kunden in Zeiten von Marktturbulenzen entwickelt haben. Ihr Berater sollte besonnen und diszipliniert sein. Wenn sie in und aus Märkten herausspringen, insbesondere in Zeiten schlechter Performance, ist es ein schlechtes Zeichen, dass Sie einen Berater haben, der versucht, Märkte zeitlich abzustimmen, und in den meisten Fällen funktioniert dies nicht zum Vorteil des Kunden.
17. Berücksichtigen Sie steuerliche Konsequenzen und Anlageziele, wenn Sie Anlagealternativen vorschlagen?
Jeffrey S. Levine, CPA & Anteilseigner, Alkon & Levine, PC
Dies ist wichtig, da Ihre Steuersituation nicht zu Investitionsentscheidungen führen sollte. Steuern sollten jedoch Teil der Überlegung sein. Zum Beispiel sollte Ihr Berater Ihre Steuerklasse kennen, ob Sie sich in der alternativen Mindeststeuer befinden und ob Sie kurzfristige oder langfristige Kapitalverluste haben, damit sie Ihr Portfolio überprüfen und Käufe mit Ihrer spezifischen Steuersituation in tätigen können Verstand.
18. Wie viele Kunden bedienen Sie?
Matthew Stewart, Präsident, Chief Investment Officer und Wealth Advisor von Forestview Financial Partners
Achten Sie auf das Verhältnis von Kunden zu Berater. Die Anzahl der Kunden, die ein Berater ordnungsgemäß betreuen kann, ist relativ - einige können mehr als andere. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie die unterschiedliche Effizienz des Personals berücksichtigen. Es ist jedoch immer noch eine Tatsache, dass es umso schwieriger ist, jeden einzelnen Kunden richtig zu betreuen, je mehr Kunden ein Berater hat. Die meisten Berater (auch solche mit großem Support-Personal) mit mehr als 100 Kunden sprechen nicht jedes Jahr mit jedem einzelnen Kunden. Sie verbringen den größten Teil ihrer Zeit proaktiv mit ihren Top-20- bis 25-Prozent-Kunden und reagieren dann auf die anderen, wenn sie beispielsweise von einem Kunden mit einem Bedürfnis oder einer Frage angerufen werden. Im Allgemeinen liegt die ideale maximale Anzahl pro Berater zwischen 80 und 150 - ein Bereich, in dem sie tatsächlich in der Lage sind, eine gute Zeit für die Finanzplanung zu verwenden. Vertriebs- und transaktionsorientierte Berater können viel mehr als das, aber sie führen normalerweise nicht für jeden eine hochwertige Finanzplanung durch. Die meisten ihrer Kunden sind nur Leute, an die sie eine Annuität oder ein paar Investmentfonds verkauft haben.
19. Für welche Arten von Kunden haben Sie Finanzierungspläne erstellt?
Peter Vander Ploeg, zertifizierter Finanzplaner und Senior Financial Advisor, Shine Investment Advisory Service
Jeder erfahrene Fachmann wird ein paar Beispiele haben, die er mit den Situationen seiner Kunden teilen kann. Dies ist auch eine wichtige Frage, um herauszufinden, ob der Finanzberater über ausreichende Erfahrung in der Betreuung von Kunden in der gleichen Situation wie Sie verfügt. Wenn sie zögern oder sich nicht sicher anhören, sollten Sie eine zweite Meinung einholen.
20. Erhalte ich einen schriftlichen Finanzplan und was beinhaltet er?
Mark Henry, Gründer und CEO von Alloy Wealth Management
Ein guter Finanzplaner sollte in der Lage sein, einen schriftlichen Finanzplan vorzulegen, der Steuern, Inflation, Gesundheitsversorgung, Risiken und andere Faktoren berücksichtigt. Ein Nachlassplan sollte ebenfalls angesprochen werden. Der Finanzplan sollte auch eine Art Ausstiegsstrategie bieten, wenn der Markt fällt. Es gibt neue Technologien, mit denen ein Kunde einen Plan hat, wie er im Falle eines starken Marktrückgangs vorgehen soll.
21. Was sind Ihre wichtigsten persönlichen Werte?
Daniel L. Grote, zertifizierter Finanzplaner und Partner, Latitude Financial Group
Es ist wichtig, die persönlichen Werte Ihres Finanzberaters zu kennen, damit Sie verstehen, wie Sie die Konzepte der verhaltensbezogenen Finanzplanung integrieren. Werte sind wichtig, denn wenn sich Märkte volatil bewegen oder wenn die nächste Krise (finanziell oder anderweitig) eintritt, sollten sich Ihre Werte und die Ihres Finanzberaters angleichen, bevor einer von Ihnen eine kritische Entscheidung trifft.
22. Geben Sie mir ein paar Referenzen, die ich anrufen kann?
Elisabeth Dawson, Inhaberin von Copia Wealth Management and Insurance Services
Hat der Finanzplaner die Erwartungen anderer Kunden übertroffen? Hat der Planer geholfen, ihr Vermögen aufzubauen, und um wie viel Prozent? Hat der Berater einen spezifischen Plan für sie erstellt oder sie in einen allgemeinen Finanzplan aufgenommen? Es ist wichtig, die Erfolgsbilanz des Beraters zu kennen, um zu erfahren, ob er vertrauenswürdig, qualifiziert und vor allem für Sie geeignet ist.
23. Muss ich Gebühren bezahlen, wenn ich Ihr Unternehmen verlasse?
T. Eric Reich, Präsident und Gründer von Reich Asset Management
Die meisten Kunden vergessen, diese wichtige Frage zu stellen, da sie sich nur auf die Gebühren konzentrieren, die sie zahlen sollten, während sie die Dienste eines bestimmten Finanzberaters in Anspruch nehmen. Oft werden Ihnen von einer Finanzberatungsfirma Gebühren in Rechnung gestellt, wenn Sie sich dafür entscheiden, nicht weiter mit ihnen zu arbeiten. Diese liegen zwischen 0 USD und 250 USD pro Konto. Informieren Sie sich am besten frühzeitig darüber.
24. Fragen Sie nach dem Hauptkunden, den sie kürzlich gelandet sind, und einem großen Kunden, den sie verloren haben
Lawrence Solomon, Direktor für Investitionen und Finanzplanung, OptiFour Integrated Wealth Management
Bitten Sie den Berater, ohne persönliche Informationen preiszugeben, Sie über einen wichtigen neuen Kunden zu informieren, der kürzlich gelandet ist, und über einen großen Kunden, den Sie kürzlich verloren haben. Was waren die Umstände und Gründe für jeden einzelnen und haben sie etwas aus der Einstellung oder Entlassung gelernt? Das Gewinnen und Verlieren von Kunden ist ein natürlicher Bestandteil des Finanzberatungsgeschäfts. Wenn der Berater angibt, dass er nie einen Kunden verloren hat, lügt er, und dies wäre eine wichtige rote Fahne und ein Deal Breaker. Das Kämpfen mit einer Antwort oder die Ablehnung einer Antwort ist ebenfalls eine rote Fahne. Erfolgreiche Berater sind sich des Neugeschäfts und der Kunden, die sie verloren haben, genau bewusst.
25. Wie hilft mir der Plan, meine Ziele zu erreichen?
Nathan Garcia, CFP- und Ruhestandsspezialist, Strategic Wealth Partners
Viele Finanzberater nutzen ihren Finanzplan, um einen Produktverkauf herbeizuführen.Der Plan konzentriert sich nicht auf die Ziele des Kunden, sondern auf die Vorteile des Produkts. Das Ziel eines Finanzplans sollte sein, der Familie zu helfen, sich zu organisieren und einen Weg zu finden, um ihre Ziele zu erreichen.
Fazit - Fragen an einen Finanzberater
Die Zusammenarbeit mit dem richtigen Finanzberater ist wichtig, um einen effektiven Finanzplan zu erstellen, der für Ihre persönlichen Umstände geeignet ist. Es ist wichtig, bei der Finanzplanung die richtigen Fragen zu stellen, damit Sie verstehen, wie Sie Ihre finanziellen Ziele effizienter erreichen können. Verwenden Sie die obigen Expertentipps, um zu erfahren, welche Fragen Sie beim nächsten Treffen mit einem Finanzberater stellen müssen.
